A karácsonyi szezonra készülve az Apple és a Google is nemrég mutatta be legújabb mobilkészülékeit. A hírekbe azonban nemcsak új funkcióikkal kerültek be ezek a készülékek, hanem a sokak által borsosnak tartott árcéduláikkal is.

Ha valaki nem szeretne vagy nem tudna azonnal több százezer forintot elkölteni, de mégis vágyik egy új készülékre, akkor lehetősége van azt a szolgáltatóknál részletre is megvenni, amennyiben hűségszerződést köt, és előfizetést is vásárol a készülékhez.
Egy ilyen szerződésnek azonban van egy hátránya. Ha a hűségidőn belül szeretnénk megszüntetni az előfizetést, akkor kötbért kell fizetni. Ha ennek nem szeretnénk kitenni magunkat, dönthetünk úgy is, hogy a hűségszerződés helyett hitelt veszünk fel, és abból vesszük meg a telefont, így pedig akkor bontjuk fel az előfizetésünket, amikor csak akarjuk.

Ebben az esetben, ha valamelyik szolgáltató kijön egy számunkra kedvező ajánlattal a piacon, már szedhetjük is a sátorfánkat, ha pedig külföldre költözünk, akkor sem kell azzal számolnunk, hogy búcsúajándékként egy borsosabb összeget hagyunk a szolgáltatónknál. Ennek a szabadságnak viszont ára van, és most ki is számoltuk egy konkrét példán, hogy mekkora.


Egy 64 gigabájtos Apple iPhone 8 listaára 263 780 forint a Telekomnál, azonban ha vállaljuk, hogy két éven keresztül a vállalat ügyfelei leszünk, és fizetjük egy Mobil L hívás- és egy 4 gigabájtos adatcsomag havi díját, akkor 44 ezer forint kedvezménnyel, 219 780 forintért juthatunk hozzá a készülékhez. Ezt nem kell azonnal kifizetnünk, 22 havi kamatmentes részletet is választhatunk fizetési módként.

Hűség? Inkább a hitel!

Ha nem szeretnénk ilyen szerződést kötni, akkor megvásárolhatjuk a cégnél a készüléket a fenti listaáron is. A Pénzcentrum hitelkalkulátorának segítségével azt derítettük ki, hogy 25 százalék körüli THM-érték mellett juthatunk ekkora összegű személyi kölcsönhöz a pénzintézetektől, a példánkban tehát ez lesz az alternatív választásunk a hűségszerződés helyett.

Az hűségszerződéses opció választása esetén havonta 9 500 forint lesz az előfizetési díjunk, a készülékért cserébe pedig 9 900 forintot fogunk fizetni 22 hónapon keresztül. Ahhoz, hogy ezeket a költségeket össze tudjuk majd hasonlítani a hitelfelvételes verzióval, a jegybanki alapkamat mértékével (0,9%) jelenértékre hoztuk a havi fizetési kötelezettségeinket. E kalkuláció alapján két év alatt 443 772 forintba fog nekünk kerülni a telefon és az előfizetésünk, jelenlegi értéken számolva.

A fent leírt alternatív lehetőségünk, hogy 22 hónapra felveszünk egy 25 százalék THM-es 263 780 forintos hitelt, és megkötjük ugyanezt az előfizetést, hűségszerződés nélkül. Erre van is lehetőségünk a szolgáltatónál, egy olyan költség van csak, amely a másik esetben nem merült fel, ez pedig egy ötezer forintos regisztrációs költség, melyet a SIM-kártyánk kiváltásakor kell kifizetni. Az előfizetésünk havi díja nem fog változni (9 500 forint), a törlesztőrészletünk pedig 14 762 forint lesz. Ha ezeket a havi költségeket is jelenértékre számoljuk, akkor az ötezer forintos első díjjal együtt kijön, hogy ez az opció 552 849 forintunkba kerül, tehát
ha kitartunk két évig az előfizetésünk mellett, akkor a hűségszerződés jóval kedvezőbb, nem éri tehát meg hitelt felvenni a hűségszerződés helyett.

Ez az eredmény egyébként nem meglepő. A havi előfizetési díjunk ugyanis mindkét esetben azonos, a készülék teljes árából pedig kedvezményt ad a cég, ráadásul a maradékot gyakorlatilag egy nulla százalékos kamatú hitelből, részletben fizethetjük ki. Már így is egyértelműnek tűnik, hogy egy ingyenhitel kedvezőbb egy 25 százalékos THM-ű kölcsönnél, azonban a banki hiteles opcióban még a regisztrációs díjat is ki kell fizetnünk, ez pedig még inkább kedvezőbbé teszi a hűségszerződéses verziót.

Jó, de mi van, ha időközben dobbantanánk?

Azt is kiszámoltuk ugyanakkor, hogy változik-e a helyzet, ha időközben felmondanánk a szerződésünket. Ebben az esetben ki kell fizetni a készülék fennmaradó részleteit és vissza kell adni a listaár és az akciós ár közötti különbséget is. Ez az utóbbi költség 44 ezer forint, a fennmaradó részletek összege pedig havonta csökken. A banki hitelből vett telefon esetén, ha fel szeretnénk mondani a telefonos szerződésünket, akkor ez nem kerül pénzbe, a hitelt viszont előtörlesztési díj terheli, melynek mértéke a példánkban a fennálló tartozás 1 százaléka lesz.

Mutatjuk, hogy alakul a teljes költségszintünk, ha a szerződéskötést követő különböző hónapokban felmondjuk a hűségszerződésünket vagy ha visszafizetjük a hitelünket. A költségeket ebben az esetben is 2017-es értékre számoltuk át, és csak azután adtuk össze.

A fenti ábra alapján jól látható, hogy nincs olyan felmondást pillanat, amikor pénzügyileg jobban jártunk volna azzal, ha hitelből vettük volna a telefonunkat. Ez egyébként annak köszönhető, hogy
még a szerződésfelmondási költségünkkel együtt is legfeljebb annyit kell a telefonért fizetni a hűségszerződéses lehetőség esetében, mint amekkora banki hitelt fel kéne vennünk, az ötezer forint regisztrációs díj miatt pedig negatív THM-ű hitelre lenne szükségünk ahhoz, hogy ezt a díjat a futamidő alatt ledolgozzuk.