Sokan úgy gondolják, hogy ha felvették a lakáshitelt, azzal már révbe értek és onnantól nincs is egyéb dolguk vele, csak a terheket fizetni. Pedig számos lehetőség áll a hitelfelvétel után is az ügyfél rendelkezésére, amivel érdemes foglalkozni.
Például havi megtakarítást indíthat, amit később betörleszt a hitelbe, vagy szétnézhet az aktuális banki ajánlatok között a hitelkiváltás miatt, esetlegesen a feltételeken is módosíthat. A Bankmonitor összegyűjtötte, hogy milyen pénzügyi döntéseket érdemes megfontolni a hitelfelvétel után!
Min lehet módosítani hitelfelvétel után?
Adódhat olyan helyzet, hogy valamiért a hitelszerződésen is módosítani kell. Tudni kell, hogy a futamidő során is van lehetőség arra, bizonyos keretek között módosítsunk a feltételeken. Tipikusan a futamidő, az ingatlanfedezet és adós/adóstárs személye az, amin időközben lehet módosítani.
Így például kérni lehet a futamidő rövidítését, vagy hosszabbítását megváltozó törlesztési teher mellett, vagy éppen a jelzálogteher átjegyzését egy másik ingatlanra (fedezetcsere) illetve a jelzálog törlését az ingatlanról (ha két fedezet is volt). Adott esetben az adóstárs kiengedését a hitelből Egy kamatperiódus változtatást pedig csak a tavaly nyár óta elérhető fogyasztóbarát hiteleknél lehetséges lebonyolítani (a kamatperiódus lejárta előtt legalább 30 nappal jelezve).
Természetesen azt hozzá kell tenni, hogy ekkor a hitelbírálatot, vagy éppen az értékbecslést újfent elvégzi a bank, hiszen jelentős változtatásról is szó lehet. Azonban a módosításnak költségvonzata is van, ráadásul esetenként eltérő lehet, hogy mibe megy bele a bank (például lehet, hogy az adóstárs kiengedése nem megvalósítható az adott jövedelem mellett).
Aranyat ér a megtakarítás a hitel mellett!
Amennyiben a hitel törlesztésével nem válik teljesen kifeszítetté a családi kassza, érdemes havonta egy adott nagyságú összeget megtakarítani. Kifejezetten jó megoldás, ha a hitelt lakástakarékkal kerül kiegészítésre, hiszen ott 30%-os állami támogatás (legfeljebb évi 72 ezer forint) jár a befizetésekre. Ez az összeg bármilyen lakáscélra felhasználható, és természetesen a lakáshitelbe is be lehet forgatni.
Egy 4 éves 20 ezer forintos szerződéssel nagyságrendileg 1,25 millió forinttal, míg egy 10 éves futamidejűvel 3,1 millió forinttal csökkenthető a hiteltartozás. Ezt az összeget közeli hozzátartozók részére nyitott lakástakarékkal akár többszörözni is lehet. Külön előny, hogy a fogyasztóbarát lakáshiteleknél a jellemzően 1,5%-ban meghatározott előtörlesztési díjat is meg lehet úszni, így teljesen ingyenes a procedúra.
Vegyük azt a példát, hogy valaki a 10 milliós, 3,6%-os THM-mel felvett hitelébe törleszt be egy 20 ezer forintos, 6 éves LTP szerződést. Ekkor 6 év után 1,9 millió forint forgatható a hitelbe, amivel a korábbi 58 ezres törlesztő 39 ezerre csökken. Összességében bő 900 ezer forintot spórol meg a hitelfelvevő, ami azt jelenti, hogy 14 millió helyett 13,1 milliót fizet vissza banknak.
De például az egyszeri bónusz, vagy egy felhasználatlan megtakarítás legjobb helye is a hitelbe való betörlesztés lehet. Gyakorlatilag jobb kockázatmentes befektetést nem is találni annál, amit a hitelen megspórolt kamatok eredményeznek.
Jobb lakáshitel ajánlatért megéri szétnézni a piacon
A tavalyi évben a felvett lakáshitelek mindösszesen 2 százaléka irányult hitelkiváltásra. Ergo sokan a régi lakáshitelükben ülnek, ahelyett, hogy azt egy olcsóbb, vagy éppen biztonságosabb alternatívára cserélnék le.
Ezért is érdemes a hitelfelvétel után is megvizsgálni, hogy alakul a piaci kínálat, például ha valaki évekkel ezelőtt, magasabb kamatkörnyezetben vett fel hitelt, akkor szinte biztosra veheti, hogy kedvezőbb feltételek mellett talál hitelt. Vagy a drága törlesztőt adott esetben kedvezőbbre is cserélheti. Sőt akár úgy is dönthet, hogy a korábbi változó kamatozású hitelt a futamidő végéig rögzíti, hiszen aktuálisan ezek a hitelek is relatíve kamattal érhetők el.
Ez esetben tehát nem éri meg a régi hitel mellett kitartani, hanem érdemes aktívan keresni a lehetőséget, amivel összességében kevesebbet fizet vissza banknak, vagy nagyobb biztonságban érezheti magát. Még csak a korábbi hitelt nyújtó pénzintézetnél sem szükséges leragadni, hanem célszerű ott intézni a hitelkiváltást, ahol kedvezőbb ajánlatot lehet kapni. A költség, ami ehhez társul az a korábban említett előtörlesztési díj, illetve a hitelfelvétellel járó egyéb költségek.
A következő időszakban már nem biztos, hogy ilyen szerencsés lesz a csillagok állása, hiszen várhatóan éveken belül emelkedni kezdenek hazánkban a kamatok, ami a lakáshiteleket is megdrágítja. Tehát érdemes igyekezni a hitel lecserélésével, nehogy később bánjuk, hogy nem léptünk!
Kedvenc hírek
