A bankok komoly versenyben vannak a kamat és a THM (teljes hiteldíjmutató) tekintetében, hiszen az ügyfelek sokszor automatikusan az olcsóbb lakáshitelt választják. A kedvező kamatnak azonban feltételei vannak, amelyeknek ráadásul nem csak szerződéskötéskor, hanem a szerződés fennállása alatt is teljesülniük kell. Egyik gyakori feltétel például egy minimálisan meghatározott összeg jóváírása a számlán, ami lehet, hogy bevállalható a felvétel pillanatában, de vajon az lesz 10-15 év múlva is?

Mi a teendő?

1. Lakáshitel-felvétel előtt gondosan kell tájékozódni a kamatkedvezmények mértékéről és feltételeiről, valamint arról, hogy mivel jár, ha ezek nem teljesülnek?
2. Ha már van hitele valakiMekkora lehet a kamatkedvezmény?

A kamatkedvezmények nagysága pénzintézetenként eltérő, ám az átlagos szint 0,5-1,5 százalék között lehet, ami a 3-5,5% körüli kamatokkal kínált lakáshitelek esetében komoly tételt jelenhet. Számszerűsítve a dolgot: amennyiben egy 4 százalékos kamatú, 10 éves futamidejű, 10 millió Ft-os lakáshitel kamatszintje 1,5 százalékkal nő a kedvezmények elveszítése miatt, akkor ez a teljes futamidő alatt több mint 1 millió Ft-os pluszkiadással járhat.

Miért járhat kamatkedvezmény?

1. Bér vagy rendszeres jóváírás a banknál vezetett számlára:
A kedvezményt meghatározott összeg havi jóváírásához kötik, a magasabb összegekhez természetesen nagyobb kamatkedvezmény jár. Fontos, hogy a bankon belüli számlák közötti átvezetések nem számítanak ide, vagyis a pénzek ide-oda pakolásával ezt a kötelezettséget nem lehet letudni.
2. Aktív számlahasználat:
A meghatározott összegű bankkártyahasználat is kedvezményt érhet. Itt a bankkártyás vásárlás és az internetes fizetés havi összegének kell elérnie az előírt limitet, de bármi idesorolható, ha kártyás terhelésnél könyvelik el.
3. Hitelfedezeti biztosítás megkötése a banknál:
A hitelfedezeti biztosítás nemcsak az adós, hanem a bank kockázatait is csökkenti, ha pedig az adott pénzintézetnél köti meg az ügyfél, akkor még pluszbevételt is jelent, ezért gyakran adnak érte kedvezményt. A biztosítás költsége általában a havi törlesztő 6-8%-a.
4. Lakásbiztosítás megkötése a banknál:
A vagyonbiztosítás megléte a jelzáloghitelek alapvető feltétele, hiszen ez védi a hitel fedezetét. A bankok azonban jutalmazzák, ha a fiókjukban a partnerük szolgáltatását választja az adós.

Mennyi időre bukhatjuk a kedvezményt?

Nagyon fontos ez a kérdés. már csak azért is, mert pénzintézetenként változik az eljárás, de bankon belül is vannak eltérések attól függően, hogy piaci vagy Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitelről (MFL) van-e szó?

Az UniCredit Bank például a fogyasztóbarát lakáshiteleinél, valamint a kamatperiódusonként változó kamatozású és a teljes futamidőre fix kamatozású piaci lakáshiteleinél havonta vizsgálja a kedvezményekért cserébe elvárt feltételek teljesülését, és ez alapján számolja ki az adott havi törlesztőt. Ha nem teljesül a feltétel, akkor ugrik a kedvezmény, ám ha a következő hónapban újra teljesül, akkor a kamat is visszaáll. Ezzel szemben Csak az UniCredit referencia-kamatlábhoz kötött kamatozású piaci hiteleinél más a helyzet, mert ezeknél, ha a feltételek bármelyike egymást követő három hónap egyikében sem teljesül, akkor a teljes hátralévő futamidőre elveszik a kamatkedvezmény (kivéve aktív kedvezmény), ami itt 1,25-1,75% kamatemelkedést jelenthet.

A K and H Bank ebből a szempontból nagyvonalúbb: piaci és fogyasztóbarát hiteleiknél egyaránt azt vizsgálják, hogy az elmúlt 6 hónapból legalább négyben teljesültek-e a kamatkedvezmény feltételei. Ha nem, akkor a következő hónapban nincs kedvezmény, ám ha ismét rendben van minden, akkor visszaáll az alacsonyabb kamat.

Az Erste Banknál még bonyolultabb a helyzet, itt az ügyleti év kezdetétől 6 havonta vizsgálhatják a kamatkedvezmény feltételeit, és amennyiben az ellenőrzést megelőző 3 egymást követő hónapban nem teljesültek, akkor az ügyfél a következő ellenőrzési periódusig nem kapja meg a kedvezményes kondíciókat. A jó hír az, hogy a következő ellenőrzést követően az adós visszakaphatja a kedvezményeket, ráadásul ez a piaci és a fogyasztóbarát hitelekre egyaránt vonatkozik.

A Raiffeisen Bank ebből a szempontból kilóg a sorból, mert náluk nincs kamatemelkedés, hanem úgynevezett büntető díjat számítanak fel – a piaci és a fogyasztóbarát lakáshiteleiknél egyaránt –, ami a kölcsönösszeg értékétől függően 1750-5250 Ft lehet.nek, akkor először is ellenőrizni kell, hogy milyen kamatkedvezményei vannak, és ezeket hogyan veszítheti el?
3. Ha jelenlegi hitelénél már elúszott a kamatkedvezmény, akkor tájékozódni kell arról, hogy ez milyen pluszköltséget jelent? Nagyon nem mindegy, hogy a magasabb kamat 1-6 hónapig lesz csak érvényben, vagy az egész hátralévő futamidő alatt. Ha az utóbbi a helyzet, akkor megfontolandó egy hitelkiváltás, hiszen lehet, akad kedvezőbb hitelajánlat a piacon. A lehetőségeket a Bankmonitor Hitelkiváltás Kalkulátorával az interneten keresztül is ellenőrizni lehet.