2024. március 29. Péntek, Auguszta.
 
Mi lesz velünk, ha nyugdíjba megyünk? Aggasztó a kép...Forrás: haon
Utolsó módosítás: 2008-11-06 08:33:37
Már jó ideje hallani, hogy a hagyományos nyugdíjrendszerek bajba kerülhetnek a demográfiai változások miatt.

A világ legnagyobb viszontbiztosítója, a Swiss Re Sigma nevû kiadványában is ezt hangsúlyozza, ám hozzáteszi, hogy nem csupán az állami sémáknál kell nehézségekkel szembenézniük, hanem az egyéneknek, s a munkáltatóknak is. Mai cikkünkben eme kiadvány fõbb megállapításait szeretnénk bemutatni, illetve azt, hogy milyen nyugdíj-megtakarítási formák állhatnak rendelkezésünkre.

Napjainkban egyre nagyobb a szerepe az egyéni megtakarítási formáknak, ha az emberek a nyugdíjas éveikre való megtakarításban gondolkodnak. Azonban annak meghatározása, hogy mekkora a szükséges megtakarítása egyáltalán nem könnyû feladat, tulajdonképpen nem is lehetséges a teljes bizonyossággal történõ kikalkulálás. Honnan is tudhatná egy átlagos halandó, hogy mennyi ideig fog élni, mennyibe fognak kerülni az egészségügyi kiadásai, s egyáltalán hogyan hat az infláció a megtakarításaira?

Ez a kérdés gyakorlatilag elõre is vetíti a legfõbb kockázati faktorokat, melyeket figyelembe kell, illetve ajánlatos venni a nyugdíjra való tervezés során. Szerencsére eme nehéz feladat kiszámítása áthárítható másra, így például az egyes biztosító társaságokra, akik rendkívül változatos termékpalettával állnak az öngondoskodásra vágyók rendelkezésére.

 

Demográfiai probléma

A világon egyre több országban merül fel a társadalom elöregedése, mint probléma. Ez a folyamat két másik eredõje, ez a várható élettartam növekedése és a csökkenõ születési ráta. Míg 1955-ben Európában a születéskor várható élettartam csupán 66 év volt, 2005-ben ez már 74 évre emelkedett. A különbség még inkább szembetûnõ a fejlõdõ gazdaságokban, hiszen például Kínában a várható élettartam ugyenezen idõszak alatt 45-rõl 73 évre emelkedett, Indiában pedig 40-rõl 65 évre. Nem vagyunk elég elõrelátóak

A Sigma a nyugdíjrendszerek három pillérét különbözteti meg. Az elsõ pillér az állam által mûködtetett kötelezõ elem, a második a vállalati megtakarítások rendszere, a harmadik pillér pedig a teljesen önkéntes, különbözõ megtakarítási, befektetéseken keresztül történõ, nyugdíj-célú megtakarítás.

Ez utóbbi rész aggodalomra ad okot abban a tekintetben, hogy az emberek hagyományosan nem tesznek eleget félre önkéntesen. Mindez pedig azért lényeges, mivel az egyes államok kormányai felismerték, hogy a demográfiai változásokkal nem tud szembenézni egy felosztó-kiróvó rendszer, ezért a nyugdíjakkal kapcsolatos kockázatokat az egyénekre hárították.

Így azokban az országokban, ahol van vállalati nyugdíjrendszer ott a munkáltatókra is, míg másutt teljesen az egyének kezébe helyezték jövõjük sorsát, akik persze csak igen nehezen tudnák azt meghatározni, hogy mennyit kell félretenniük ahhoz, hogy a megfelelõ életszínvonalat biztosítani tudják még azután is, hogy abbahagyták a munkavégzést. Egy logikus válasz a demográfiai, és a nyugdíj-rendszerek változtatására az volna, hogy az emberek természetszerûen emelni kezdenék megtakarításaikat, ez azonban nem így történik, mint azt az alábbi táblázat is mutatja.

 

Nyugdíj és amivel segíteni lehet rajta

Az OECD becslései szerint egy átlagos (medián) jövedelemmel rendelkezõ, 20 éves korában dolgozni kezdõ a hivatalos nyugdíjazási kor elérését követõen a nyugdíjazás elõtti jövedelmének 40-60 százalékát fogja majd tudni megkapni, miközben szakértõk szerint a kívánatos arány 70 százalék lenne. Az alábbi ábra is ezt mutatja az egyes országokban. Világos kékkel azon csoportot mutatják, amely az átlagjövedelem felét kapja, szürkével azokat, akik jövedelme átlagos, s sötétkékkel azokat, akik az átlagjövedelem kétszeresét keresik.

 

Kockázatok

A saját megtakarításokkal rendelkezõknek bizonyos kockázatokkal kell szembenézniük, ennek áthárításában nyújthatnak segítséget az egyes biztosító társaságok. Az egyik ilyen kockázat az élettartammal kapcsolatos, amely abból adódik, hogy nehezen lehet csak elõre megjósolni, hogy valaki mennyi idõs korában hal meg. Ezt a kockázatot porlasztani lehet, azaz egy kockázatközösség létrehozásával, amikor is a korábban elhunytak befizetései fedezik azokét, akik tovább élnek mint azt elõzetesen várták.

A következõ kockázatot az egészségi állapot jelenti, egészen pontosan az, hogy az életkor növekedésével általában az ezekhez kapcsolódó költségek is emelkednek. Erre külföldön már létezik egy biztosítási termék, a long term care insurance (LTCI). A harmadik kockázati tényezõ az inflációt jelenti, ami egyrészt idõszakról idõszakra változik, másrészt pedig a megtakarításokra kumulált hatást gyakorol. Erre találták ki az inflációval indexált nyugdíj-megtakarítási formákat.

 

Biztosítási válaszok

Az egyik, ha nem a legnépszerûbb nyugdíj-célú biztosítási forma a járadékbiztosítás, melynek lényege, hogy a biztosított egy bizonyos idõszakban járadék formában kifizetést kap. Ennek azonban különbözõ formái ismertek, így létezik fix idõszakra vonatkozó kifizetés, halálesetig tartó szolgáltatás, azonnali kifizetést lehetõvé tévõ szolgáltatás, egyszeri kifizetésû, vagy járadékos formájú biztosítás, illetve egy bizonyos indexhez vagy portfolió teljesítményétõl függõ kifizetést nyújtó biztosítás (index-linked termékek).

Mint azt már említettük, nálunk ugyan még nincs jelen, de reális megoldást nyújthat az LTCI is, melynek lényege, hogy a biztosított befizetéseiért cserébe kifizetést kap például a házi ápolásra. A termék létjogosultságát igazolja, hogy egy nemrégiben készített felmérés szerint az Egyesült Államokban a 65 év felettieknek 70 százalék esélye van arra, hogy valamilyen ápolási, ellátási szolgáltatásra szorul.

A harmadik megoldási fajta pedig egy kicsit kakukktojásnak számít, ez ugyanis nem más, mint a fordított jelzáloghitel, ilyen elnevezésû konstrukciót nálunk az FHB nyújt jelenleg.

Az természetesen, hogy mi lehet az ideális megoldás, sok tényezõ függvénye, s egyénrõl egyénre is változik. Egy dolgot azonban mindenképpen érdemes szem elõtt tartani, az elõtakarékosságról nem szabad megfeledkezni.

Hozzászólások
Még nem érkezett hozzászólás ehhez a témához.
Hasonló hírek 
Kedvenc hírek
Ön még nem rakott semmit a kedvencek közé!