Az új szabályokat eredetileg január elsejétõl léptették volna hatályba, de ez a végtörlesztéssel egyidejûleg nagy terhet rótt volna a bankok fiókhálózatára.

1. Az új szabályozás szerint az április elsejét követõen megkötött szerzõdéseknél a pénzügyi intézmények nem nyújthatnak a fogyasztóknak olyan kölcsönt, amelynek THM-je meghaladja a jegybanki alapkamat (jelenleg 7 százalék) 24 százalékponttal növelt mértékét, vagyis a 31 százalékot.

Ettõl csak a hitelkártya-szerzõdések, a fizetési számlához kapcsolódó kölcsönök (például folyószámlahitelek), továbbá a mindennapi élet felszerelési tárgyai, a tartós fogyasztási cikkek és szolgáltatások megvásárlásához nyújtott kölcsön (például áruhitelek) valamint a kézizálog fedezete mellett nyújtott kölcsön esetében lehet eltérni. Ezeknél a konstrukcióknál a THM maximuma a jegybanki alapkamat 39 százalékponttal növelt mértéke - jelenleg 46 százalék - lehet. A gépjármûhitelek esetében a szigorúbb korlát érvényes, tehát a jegybanki alapkamat plusz 24 százalékpont.

2. Áprilistól a magánszemélyek egymás között megkötött szerzõdéseiben kikötött kamatláb jegybanki alapkamat 24 százalékponttal növelt mértékét meghaladó része semmis, azaz érvénytelen.
Az április elseje után kötött lakossági jelzáloghitel szerzõdések esetén a pénzügyi intézmények nem számíthatnak fel a szerzõdésben rögzített kamatokon felül egyéb rendszeresen fizetendõ kamat jellegû díjat vagy költséget. Ez a szabály abban az esetben érvényes, ha az ügyfél a szerzõdésnek megfelelõen, határidõben törleszti hitelét.

3. Szintén áprilistól a pénzügyi intézmények a szerzõdés megkötésekor nem kínálhatnak korlátozott idõtartamra kedvezményes kamatot. Erre azért volt szükség, mert ezek a hitelkonstrukciók félrevezetõek lehettek.

4. További fontos változás, hogy áprilistól a bankok a lakossági jelzáloghitel-szerzõdések megkötésekor kötelesek a kamatláb változását elõre meghatározni. Az új jelzáloghitelek kamatát vagy referencia kamatláb változásához kell kötni (ebben az esetben az ügyfél által fizetendõ kamatláb a referencia kamatlábból és a megadott kamatfelárból tevõdik össze) vagy fix kamatozást kell alkalmazni (a kamat mértékét ekkor a kölcsönszerzõdésben meghatározott 3, 5 vagy 10 éves kamatperiódus alatt rögzítik, azaz a kamatláb az adott periódusra vonatkozóan fix).

A referencia kamatláb forinthitel esetében a 3, 6 vagy 12 havi BUBOR, vagy a lakáscélú állami támogatásokról szóló kormányrendeletben meghatározottak szerint az Államadósság Kezelõ Központ (ÁKK) által havi rendszerességgel közzétett 3 vagy 5 éves állampapír átlaghozam lehet; euró- és euró alapú hitelnél a 3, 6 vagy 12 havi EURIBOR, svájci frank hitelnél és svájci frank alapú hitelnél pedig a 3, 6 vagy 12 havi CHF LIBOR.

5. A kamatfelárat – vagyis a referencia kamaton felül fizetendõ kamatrészt – a bank az ügyfél számára kedvezõtlenül csak akkor módosíthatja, ha az ügyfél egy havi törlesztõrészlettel 45 napot meghaladó fizetési késedelembe esik, vagy az ügyfél a fedezetül szolgáló ingatlanra kötött vagyonbiztosítást legalább két hónapon keresztül nem fizeti.

A kamatperiódus alatt rögzített kamatlábak esetén a kamatláb mértéke - összhangban a kamatperiódus hosszával - 3, 5 vagy 10 évente változhat. Az új kamatperiódusokban alkalmazott kamatláb mértékét legalább 90 nappal korábban hirdetményben közzé kell tenni. A módosításról és a várhatóan fizetendõ új törlesztõrészletrõl az érintett ügyfeleket postai úton vagy más, a szerzõdésben meghatározott módon, közvetlenül is értesíteni kell, legalább 90 nappal a módosítás hatálybalépése elõtt. Az ügyfél az értesítési idõn – 90 napon – belül felmondhatja, és díjmentesen elõtörlesztheti a hitelt, ha az új kamatláb számára nem elfogadható, ekkor azonban a fennálló hiteltartozás teljes összegét vissza kell fizetnie.

6. Az új szabályok az ügyfél kérésére lehetõséget biztosítanak a hitelszerzõdés módosítására, újrakötésére vagy kiváltására a korábban kötött jelzáloghitel-szerzõdések esetén is, amennyiben 2012 áprilisát követõen a futamidõbõl még több mint 1 év van hátra.

Ha azonban az eredeti hitel forinthitel, az új hitelszerzõdés csak forinthitel lehet; ha az eredeti hitel euró alapú, euróhitel vagy más devizahitel, akkor euróhitel, euró alapú hitel vagy forinthitel lehet; ha pedig az eredeti hitel svájci frank hitel vagy svájci frank alapú hitel volt, akkor svájci frank hitel, svájci frank alapú hitel, euróhitel, euró alapú hitel vagy forinthitel lehet.

Ha a feltételek teljesülnek, a pénzügyi intézmény nem utasíthatja el az igényt, az eljárásért pedig nem számíthat fel külön költséget, díjat, jutalékot. Az ügyfelek a hitelek ilyen típusú kiváltásával, módosításával vagy újrakötésével a szerzõdés futamideje alatt egy alkalommal élhetnek. Igényüket legkésõbb 2012. augusztus 31-ig írásban kell jelezniük a banknak. Az igénybejelentést követõen a módosításra, újrakötésre akkor kerülhet sor, ha az adós kérelme benyújtását követõ 60 napon belül a szükséges dokumentumokat a hitelezõ intézményhez benyújtja.

A hitelszerzõdés módosítását csak a pénzügyi intézménnyel közvetlenül lehet bonyolítani, közvetítõ (ügynök) nem mûködhet közre.