Az autóhitel-szerzõdések ezreire lehet hatással a Fõvárosi Törvényszék által kihirdetett jogerõs ítélet, ami kimondta: érvénytelen a pénzintézet hitelszerzõdése, ugyanis azt egy arra nem jogosult autókereskedõ írta alá.

A hír elsõ hallásra biztató az elkeseredett autóhitelesek számára, viszont felvet néhány egyszerû, de annál fontosabb kérdést. Hogyan tovább, ha precedensértékkel, vagy késõbb jogegységi döntéssel tömegesen mondják ki az autóhitel-szerzõdések érvénytelenségét? A bank visszautalja a befizetett összeget, a tulaj visszaadja az évekig törlesztett és használt kocsit? Mi a helyzet azokkal, akik kifizették a megemelt törlesztõt és lezártnak tekinthetik a sokéves pénzügyi vesszõfutásukat? Visszamenõleg is perelhetõek lesznek a hitelintézetek a lezárt szerzõdések kapcsán? Az MNO az autóhiteles ügyekre specializálódott ügyvédnõt, dr. Damm Andreát kérdezte.

Nem veheti vissza a bank a kocsit

„Ha egy autóhitel-szerzõdésre kimondja a bíróság, hogy érvénytelen, attól még maga a gépjármû a tulajdonosnál marad, hiszen az »csak« a hitelszerzõdés fedezetéül szolgál, és nem a hitelezõ pénzintézet tulajdona. Nem veheti vissza a bank, mert a tulajdonjog a hitelfelvevõé, a gépjármû is az õ nevén van” – mondta el kérdésre az ügyvédnõ. – „Ebben az esetben csak a törzstõke és a banki alapkamat jár a hitelezõ banknak. Ha a befizetett összeg több, mint amennyi a szerzõdésben megállapított tõketartozás és az alapkamat, úgy az visszajár a hitelfelvevõnek. Ha a szerzõdést nem a bank, hanem egy felhatalmazással nem rendelkezõ autókereskedõ írta alá, ugyanúgy érvénytelen, mint azokban az esetekben, amikor a szerzõdés nem tartalmazza a kamatot vagy a deviza alapján az árfolyamot” – vázolta a helyzetet dr. Damm Andrea.

Lezárt szerzõdések

Felvetõdik a kérdés: mi a helyzet azokkal a lezárt autóhitel-szerzõdésekkel, ahol most, utólag derül ki, hogy érvénytelen lehet? „Ezek a szerzõdések a lezárástól függetlenül érvénytelenek. A törvény szerint csak akkor lehet érvényes, ha a két fél, a bank és a hitelfelvevõ is aláír egy kétoldalú szerzõdést, amiben megegyeznek, hogy a kölcsönügyletet mindkét fél lezártnak tekinti. A gyakorlat az, hogy a futamidõ végén a hitelfelvevõ a törzskönyvvel együtt kap egy formalevelet, amiben megköszönik, hogy az ügyfelük volt, és ezzel a bank lezártnak tekinti az ügyletet. A jog szerint bár a kölcsönszerzõdés idõkorlát nélkül támadható, anyagi követelést a bank felé lezárástól számított öt éven belül lehet támasztani.

Jogegység vagy jogalkotás?

A megoldás dr. Damm Andrea szerint semmiképpen sem a jogegységi döntésben rejlik, mivel a hazai joggyakorlatban nem született még ugyanabban az ügyben több ellentétes jogerõs döntés. Az ügyvédnõ szerint itt törvényi jogalkotás szükséges. „Ha a bíróság megállapítja egy blankettaszerzõdés (formai szerzõdés, ami alapján tömegével kötötték meg az autóhitel-szerzõdéseket) bármelyik pontjának helytelenségét, és az alapján ítélet születik, akkor az kellõ alapot ad a jogalkotásra, ami alkalmazható lesz minden autóhitel-szerzõdésre. A jogalkotó meghatározhatná, hogy bankoknak kötelezõ lenne az elmarasztaló ítélet alapján önként a többi autóhitel-szerzõdésnél is önként eljárni. Ezzel nemcsak idõt, de pénzt is lehet spórolni, hiszen a magyar törvénykezésben egyetlen tárgyalás nyolcvanezer forintjába kerül az államkasszának – mondta el dr. Damm Andrea.

Íme a lista

A Magyar Nemzeti Bank nyilvántartása szerint azt, hogy a pénzintézetek nevében mely vállalkozások voltak jogosultak a hitelszerzõdések aláírására a 2009. december 31-én hatályos engedélyek alapján, a bankok esetében itt olvashatják, az egyéb pénzintézetek esetében pedig itt tekinthetik meg.

A listák tartalmazzák mindazon pénzintézeteket, amelyek igénybe vettek olyan vállalkozásokat, amelyek a nevükben eljárhattak, illetve azon cégek, úgynevezett ügynökök listáját is, amelyek jogosultak voltak a velük kapcsolatban álló pénzintézet nevében önállóan eljárni. Amennyiben az Ön hitelszerzõdését az az autókereskedõ írta alá, ahol autóját vette, s a hitelügylet 2010 elõtt jött létre, viszont nem találja az autókereskedõ cég a nevét az MNB listáin, úgy vélhetõen hitelszerzõdése szabálytalan módon jött létre.

Autóhitel-szerzõdések: precedensértékû ítélet

Autóhitel-szerzõdések ezreire lehet hatással a Fõvárosi Törvényszék kihirdetett jogerõs ítélete, ami kimondta: érvénytelen a pénzintézet hitelszerzõdése, ugyanis azt egy arra nem jogosult autókereskedõ írta alá.
Jogerõsen is érvénytelen a bíróság ítélete szerint az az autóhitel-szerzõdés, amit 2008-ban kötött egy adós az MKB Euroleasing Zrt.-vel. Az adós közel hárommillió forint hitelt vett fel a pénzintézettõl, amit már csaknem megfizetett, amikor az autóját ellopták. Ezt követõen az MKB további milliókat követelt az adóstól, õ azonban nem ismerte el a tetemes tartozást. A vita a bíróságon folytatódott, s már az elsõfokú bíróság is az adós javára döntött.

A Fõvárosi Törvényszék ítéletében lényegében helybenhagyta a korábbi döntést, amely szerint az autóhitel-szerzõdés azért érvénytelen, mert azt egy olyan autókereskedõ írta alá, akinek nem volt jogosultsága a pénzintézet helyett aláírni a szerzõdést. Az adóst képviselõ ügyvéd a nyertes pert követõen elmondta, precedensértékû ítéletet hozott a bíróság az autóhitelesek szempontjából, szerinte a döntés több ezer adós szerzõdésére lehet hatással, ugyanis sok esetben a jogszabályokat figyelmen kívül hagyva írhatták alá a szerzõdéseket arra nem jogosult autókereskedõk. Bihari Krisztina kifejtette: a 2010 elõtt hatályos törvényi szabályozás szerint alapvetõen kétféleképpen járhattak el a pénzintézetek képviseletében az autókereskedõk. Az egyik esetben a kereskedõ aláírhatta a bank nevében a hitelszerzõdést, a másikban csupán összehozhatta a pénzintézetet és az ügyfelet.

Értesülések szerint utóbbiak voltak többségben, ezt a Magyar Gépjármû-kereskedõk Országos Egyesülete is megerõsítette. Fojt Attila, az egyesület elnöke a lapnak korábban azt mondta, nem is tudott arról, hogy volt-e egyáltalán olyan autókereskedõ, amelyik a pénzintézet nevében jogosult lett volna a hitelszerzõdés aláírására. A Magyar Nemzeti Bankot (MNB) is megkeresték, s kikérték azokat a listákat, amelyek tartalmazzák, mely autókereskedõk voltak jogosultak eljárni a pénzintézetek nevében. Kiderült, a legnagyobb hitelnyújtók szinte elvétve álltak kapcsolatban olyan kereskedõkkel, akik jogosultak voltak eljárni helyettük. Miután közzétették a listákat, az adósok tömege jelezte, hogy az õ hitelszerzõdésüket is az autókereskedõ írta alá, a kereskedés neve azonban nem szerepel az MNB listáin. A 2009. december 31-én hatályos listákból kiolvasható, a legnagyobb hitelközvetítõ pénzintézetek országszerte alapvetõ szabályokat hághattak át.