A feltételek a használt folyószámlától függõen is változhatnak.

A piaci lakáshitelek már sokkal olcsóbbá váltak a támogatott kölcsönöknél, utóbbiak esetében ugyanis korlátot építettek be a jogalkotók. A bankok közben már akár öt százalékos teljes hiteldíj (THM) alatt is lehetõvé tesznek hitelfelvételt. A kamatfelárak meglehetõsen változatosan alakultak az elmúlt negyedév alatt. A Budapest Bank (BB) az alsó sávot emelte, a kockázatosabb ügyfelekre vonatkozó felsõt azonban csökkentette. A bankok többsége egyáltalán nem változtatott (például az Erste, a K&H, az OTP) – a hitelterhek így csak az általános kamatcsökkenés miatt váltak alacsonyabbá. A CIB nagyot vágott a feláron is, az MKB és a Raiffeisen viszont valamennyit még emelt is.

A lakáshitelek ára még mindig igen széles sávban szóródik, egyáltalán nem mindenki találkozhat az igazán bombázó feltételekkel. Akik viszont igen, azok még a legolcsóbb kölcsönökbõl is kaphatnak további engedményt. Az UniCredit tegnaptól érvényes kondíciós listája szerint 0,5 százalékpontos aktivitási kedvezményt ad havi 120 ezer forint feletti jövedelem és havi 15 ezer forintos kártyás költés esetén. Külön konstrukciót, a Szuperkamat elnevezésû lakáshitelt kínálják viszont azoknak, akiknek legalább 275 ezer forint érkezik minden hónapban a számlájára. A THM-et pedig tízmillió forint hitelösszegre számítják, az egyébként alkalmazott ötmillió forint helyett.

Baj esetén visszaüthet a kezdetben jó kamat

Az Erste azoknak, akiknek számlájára havonta több mint 600 ezer forint jövedelemjóváírás érkezik, 1,9 százalékpontos kamatkedvezményt tesz lehetõvé. Elég szép engedmény érhetõ el már 100-350 ezer forintos jóváírás vállalásával is. Nagyon fontos azonban, hogy aki ilyen hitelt vesz fel, legyen tudatában annak, hogy gond esetén (tartós betegség, netán állásvesztés) még a törlesztõje is jócskán megnõhet. Hiába csak egy kicsivel csökken a jövedelme, ha a vállalt határt nem lépi túl, az egész kedvezmény ugrik. A bank ugyanis kondíciós listájában kitér arra is, hogy a „kategóriák közötti váltásra – és ebbõl adódóan módosuló kamatkedvezményre – nincs lehetõség a futamidõ során”.

A bajt tetézõ kellemetlen következmény persze nem csak a hiteleket érintheti. Korábban már írtak arról, hogy sokan egyszerûen nem értik, hogyan számíthat fel bankjuk olyan költséget, amilyet korábban sohasem tapasztaltak. Ilyen esetekben pedig nemegyszer arról van szó, hogy az ügyfél élethelyzete változott, a bank pedig megvonta a korábban – például a rendszeresen érkezõ jövedelem fejében – adott kedvezményt. Érdemes élni a meglehetõsen sok banknál kínált engedménnyel, de nem szabad elfeledkezni arról, mi alakítja a kamatot.

Az FHB a 110 ezer forintos havi jóváírásra még csak negyed százalékpontnyi kamatkedvezményt ad. A magasabb értékekhez pedig nemcsak az elvárt jövedelem, hanem a kért hitel nagysága is kell. A maximum itt 1,5 százalékpont, ami 400 ezer forintos nettó fizetés és 15 milliót meghaladó lakáskölcsön esetén érhetõ el. A Gránit Bank a kamatfelárból 0,5 százalék kedvezményt ad, amennyiben valamely adós legalább havi 350 ezer forint rendszeres, a banknál landoló jövedelemmel rendelkezik. Az OTP a hétmillió forint feletti hitelt jutalmazza. Saját ügyfeleit pedig már régóta elõnyben részesíti a legnagyobb magyar bank.

További akciós variációk

A Raiffeisen a többiektõl eltérõ módon közelít. Itt ugyanis már a nettó minimálbér (ez most 64190 forint) számlára utaltatása hoz kamatkedvezményt . A fél százalékpontnyi engedményhez szükséges még havonta négy tranzakció teljesítése (ez lehet közüzemi díjfizetés, utalás vagy kártyás vásárlás). További 0,25 százalékpontot, ha a hitelbírálat eredményeképpen megállapított végsõ hitelösszeg nem éri el a fedezetül szolgáló ingatlan, vagy több ingatlanfedezet esetén azok együttes forgalmi értékének felét.

Nemcsak kamatkedvezményre vonatkozó, hanem díjelengedési akciók is futnak. A Budapest Bank (BB) az ötmillió forint feletti lakáshiteleknél a közjegyzõi okiratba foglalás díját, de legfeljebb 40 ezer forintot enged el. Volt az ügyvédi díjra vonatkozó (ez legfeljebb 60 ezer forintot tehetett ki) akciójuk is, de azt még júliusban visszavonták. A CIB a nála folyószámlát vezetõ és bérét oda utaltató ügyfeleinek elengedi a lakáshitel folyósítási díját, valamint a fedezetminõsítés költségét. Elõbbi a folyósított hitel egy százalékára rúg, míg a lakóingatlanok értékeléséért a bank 30 ezer forintot számít fel. Ötmillió forintos kölcsönnél tehát 80 ezer forint megfizetése alól lehet mentesülni. A K&H a kényelmi vagy a Maximum számlacsomagot használók közjegyzõi díját téríti vissza maximum 60 ezer forintig. A szerzõdéskötési díjat bármilyen Okos vagy a Zéró számlával rendelkezõk úszhatják meg. Az értékbecslési díjat azonban akció keretében minden hitelfelvevõnek elengedik, de más kedvezmények is elérhetõk.

Az új szabályok szerint a törlesztéssel megcsúszott lakáshiteleseket csak elõre meghatározott mértékben terhelhetik büntetõkamattal. A kamatfelár az egyhavi törlesztõrészlettel való késedelembe esés 46. napját vagy a vagyonbiztosítás nemfizetésérõl szóló postai értesítést követõ második törlesztõrészlet esedékességének napjával módosul. Az OTP ilyent korábban a Fix5 hitelkonstrukció esetében nem alkalmazott, a 2014. augusztus 18-tól befogadott kérelmek esetében viszont fél százalékkal nõ ilyen esetekben a kamat. A kamatperióduson belül is.