Tisztázták a benyújtott törvénymódosítás szerint, hogyan lehet elszámolni deviza alapú nyugdíjbiztosításoknál az adókedvezményt, emiatt új biztosítások jelenhetnek meg jövõre a piacon. Vannak lelkes biztosítók, de olyanok is akadnak, amelyek nem látnak komoly lehetõséget az eurós konstrukciókban.

Jövõre nagyobb számban megjelenhetnek euró alapú, adókedvezményre jogosító nyugdíjbiztosításokkal is a piacon a hazai biztosítók. Ilyen biztosítást eddig sem volt tilos indítani, az viszont nem volt egyértelmû, pontosan milyen devizaárfolyamon kalkuláljon a biztosító, amikor az adókedvezményt kiszámolja.

A most benyújtott adótörvény-csomag ezt is tisztázza végre, a Magyar Nemzeti Bank (MNB) által az adóév utolsó napján közzétett devizaárfolyam alapján kell majd számolni. „Ezzel minden akadály elhárult az eurós nyugdíjbiztosítások elindítása elõl” – mondta lapunknak Hochmann András, a Grawe vezérigazgatója. A kizárólag hagyományos életbiztosításokkal foglalkozó cég, ha a javaslatot elfogadják, január 1-jén szinte biztos, hogy a piacra lép majd egy ilyen termékkel. Az ügyfélkörükben van erre igény, tavaly a mintegy 8 milliárd forintos díjbevételük körülbelül 20 százaléka származott eurós életbiztosításokból.

Fõleg azok keresik az ilyen konstrukciókat, akiknek euróban is van jövedelmük, de az eurós nyugdíjbiztosításra azért is lehet kereslet, mert sokan vélekednek úgy, mire évtizedek múlva szükségük lehet a pénzre, már eurózóna-tagok leszünk, és tartanak attól, hogy az átváltás idején esetleg a forintban nyilvántartott megtakarítások veszíthetnek az értékükbõl. A közvetítõk szintén kedvelik az eurós biztosításokat, ha ugyanis ilyet értékesítenek, akkor a Grawénál a jutalékot euróban kapják meg.

Bár az adókedvezménnyel kapcsolatos elszámolást pontosan nem tisztázták eddig jogszabályban, vannak olyan biztosítók, amelyek már most is kínálnak államilag támogatott eurós nyugdíjbiztosítást az ügyfeleiknek. A Magyar Biztosítók Szövetségének (Mabisz) honlapja szerint ezek közé tartozik a Metife, amelynek van két ilyen konstrukciója is, emellett az ING vegyes nyugdíjbiztosítása, a Motiva is elérhetõ már eurós alapon is.

Sok életbiztosító azonban eddig nem is foglalkozott ezzel a fejlesztéssel, és a jövõben sem terveznek ilyesmit. Annak ugyanis, hogy viszonylag kevés az euró alapú termék, az elszámolás körüli technikai bizonytalanságokon túl az is az oka, hogy az igény is kisebb ezekre. „Ez alapvetõen egy szûk réteg privilégiuma” – mondja Ertl Pál, a Quantis Holding elnök-vezérigazgatója. Igaz, ez a szûk réteg általában jól keres, de velük együtt is a nyugdíjbiztosításokon belül maximum 15-20 százalékot tehet majd ki az eurós konstrukciók aránya.

Ertl szerint az eurós termékek tömegesebb piacra lépése önmagában nem hoz majd komolyabb fellendülést a nyugdíjbiztosítási piacon. A Groupama Garancia sem olyan lelkes, mint a Grawe. „Ennek a technikai módosításnak véleményünk szerint nem lesz érdemi hatása az euró alapú nyugdíjbiztosítások indítására” – mondja Hõnich Balázs fõosztályvezetõ. A Groupama Garancia sem tervezi egyelõre, hogy piacra deviza alapú nyugdíjbiztosítási termékkel.

Hogy az ügyfeleknek megéri-e az eurós terméket választani, az a potenciális hozamokon is múlik majd, ezek viszont egyelõre euróban még mindig alacsonyabbak lehetnek, mint forint alapon. A költségek viszont euró alapon nem biztos, hogy alacsonyabbak lesznek.
Büntetik a nem fizetõket

Számos más pontosítást is tartalmaz még a benyújtott törvényjavaslat a nyugdíjbiztosításokkal kapcsolatban. Az ügyfelek büntetésre számíthatnak, ha nem fizetik rendesen a díjakat. Az állami támogatást húsz százalékkal növelten nem csak akkor kell visszafizetni, ha valaki idejekorán kiveszi a pénzt a nyugdíjbiztosításból, de abban az esetben is, ha a felhalmozott fedezet más okból – például díj-nemfizetés miatt – csökken.

Emellett a javaslat korlátozná a kiegészítõ biztosítások után igénybe vehetõ adókedvezményt. A jogalkotó szándéka szerint csak a nyugdíjcélú megtakarítási részekre jár a támogatás, így ha a megtakarítási rész nem éri el a díj 90 százalékát, akkor adókedvezmény csak a megtakarítási részbe áramló összegre kérhetõ majd.