Alapvetésként leszögezhetjük, hogy a fedezet nélküli hitelekhez könnyebb hozzájutni, mint a jelzálog fedezetû kölcsönökhöz. Nincs értékbecslés, nem kell a földhivatalba járkálni, tulajdoni lapot lekérni, a lakásbiztosítással kapcsolatban ügyintézni. A fedezett hitelek általában olcsóbbak, de a magasabb kezdeti költségek és a hosszas ügyintézés miatt a kisebb összegek és rövidebb futamidõ esetén érdemes más hitelterméket keresni. 

Az áruhitel

Legnagyobb elõnye, hogy könnyen igényelhetõ, az esetek túlnyomó többségében néhány percen belül kiderül, hogy hitelképesek vagyunk-e, és haza is vihetjük a kiszemelt terméket. Fontos tudnunk, hogy a 2012. április óta életbe lépett THM-plafon miatt az áruhitelért sem kell többet fizetni, mint a jegybanki alapkamat 39 százalékponttal növelt összege - ez 2013. elsõ félévére 45 százalékos maximális THM-et jelent. Az év folyamán az áruházak és a bankok többször is hirdetnek akciós feltételekkel áruhitelt, ezeket - átgondoltan - érdemes is lehet kihasználni. Bõvebben tegnapi cikkünkben is olvashatsz errõl.

Elõny: Gyors; Egyszerûen igényelhetõ; Akcióban olcsó lehet
Hátrány: Alapvetõen drága; Esetleg túlköltekezésre ösztönöz

Hitelkártya

A hitelkártya kilóg a többi itt felsorolt kölcsön közül, hiszen ha megfelelõen használjuk, semmilyen kamatot nem kell fizetni a banknak. Eközben a saját pénzünk a számlánkon pihen, és jobb esetben kamatozik, a bank pénzével pedig akár a teljes család karácsonyi ajándékát megvásárolhatjuk. Ennek csak a hitelkeretünk szabhat határt, amelyet a bank a hitelkártya igényléskor állapít meg hitelképességünk függvényében. A kártya nagy elõnye, hogy sok esetben valamilyen kedvezményt kapunk vásárlásaink után. A havi kamat mellett figyeljünk oda a díjakra, amelyek hitelkártyánként igen hosszú listát is kiadhatnak. Fontos még a kedvezmények mértéke és módja, igazítsuk ezeket saját vásárlási szokásainkhoz. A legfontosabb, hogy a tartozásunkat mindig a türelmi idõszak vége elõtt fizessük vissza, így elkerülhetjük a magas kamatot. A készpénzfelvételt is kerüljük, hiszen ennek általában magas díja van, és azonnal kamatot számol fel rá a bank. 

Elõny: A különbözõ kedvezményeknek köszönhetõen vásárlásaink után visszakaphatunk néhány %-ot a költésünk összegébõl; A folyószámlán tartott pénzünk kamatozik; Biztonsági tartalékot jelent, egyéb kedvezmények is jellemzõek
Hátrány: Magas kamat a türelmi idõszak után; Általában több díj is jár vele; Odafigyelést igényel

Folyószámlahitel

Ez a kölcsön a folyószámlánkon elérhetõ egyenleget növeli, amelyet arra az esetre érdemes igénybe venni, ha váratlan kiadásunk merülne fel. Ezen biztonsági keret terhére vásárolhatunk, indíthatunk átutalást, vehetünk fel készpénzt is, vagy akár csoportos beszedési megbízásainkat is kiegyenlíthetjük. A számla mellé külön kell igényelni a hitelkeretet, jellemzõen a számlára érkezõ havi rendszeres jövedelem jóváírás kétszereséig. A felhasznált keret után a bankok kamatot számítanak fel. Minden, a számlánkra érkezõ jóváírás csökkenti a tartozásunkat, így a hitelkeret újra felhasználhatóvá válik.

Elõny: Átmeneti pénzzavarok könnyû kezelése
Hátrány: A felhasznált keret után magas kamatot kell fizetni; Túlköltekezésre ösztönözhet

Személyi kölcsön

A személyi kölcsönök egyre olcsóbban hozzáférhetõek, különösen a prémium ügyfeleket várják a bankok 20 százalék körüli THM-ekkel. Az új THM plafon szabályozás miatt az átlag ügyfelek is maximum 30%-os THM-el vehetik igénybe (2013. elsõ félévében). Általában néhány nap alatt folyósítják. Kezdeti költség többnyire nincs, ha mégis, akkor az viszonylag alacsony és a hitel összegébõl vonják le. A futamidõ általában 1 és 7 év között változik, a hitelösszeg pedig 200 ezertõl 3-6 millió forintig terjedhet pénzintézettõl függõen. Jellemzõen lakásfelújításra, használt autó vásárlására, családi eseményekre, továbbképzésre, egészségügyi kiadásokra és meglévõ drágább tartozás rendezésére célszerû felhasználni.

Hosszabb futamidõ és nagyobb hitelösszeg esetén érdemes elgondolkozni a szabad felhasználású jelzáloghiteleken, amelyek 13-15 százalékos THM körül kaphatók a bankokban és jellemzõen 2 millió Ft feletti hitelösszegtõl elérhetõek. 

Elõny: Legolcsóbb fedezet nélküli hitel; Egyszerû, kiszámítható visszafizetés; Váratlan kiadások és drágább tartozások rendezésére hasznos lehet
Hátrány: Ha van kezdeti költség, azt a hitelösszegbõl vonják le; Magasabb fizetés szükséges az akciós ajánlatokhoz

Gyorskölcsönök

Külön kategóriába írtuk, de tulajdonképpen személyi kölcsönrõl van szó azokban az esetekben is, amikor viszonylag drágán ugyan, de valamilyen pénzügyi szolgáltató kisebb összegeket hitelez rászoruló családoknak. A THM plafon miatt ezek ma már sok esetben áruhitelnek számítanak, de ezt csak egy nyilatkozattal érik el a szolgáltatók. Ahogy egyre többen szorulnak ki a banki hitelezés rendszerébõl, egyre többen választhatják ezeket a gyorskölcsönöket, amelyeket sok esetben otthonukban vehetnek át. Ilyen kiegészítõ kényelmi szolgáltatások esetén sokszor csak a hitelnyújtás alapszolgáltatás árát tüntetik fel és az egyéb szolgáltatások extra díjként jelennek meg. Ezeket is figyelembe véve a THM sokkal magasabb lenne, mint a törvényi maximum, nem ritkák a három számjegyû értékek sem. Igénybe vétele esetén feltétlenül tájékozódjunk az extra költségekrõl. A törlesztés ütemezése is gyakran eltér a szokásostól, mert nem havonta, hanem hetente kell fizetni, így az alacsonynak tûnõ heti törlesztõrészlet becsapós lehet.

Elõny:A banki hitelezésbõl kiszorulók is igényelhetik, Gyors, Kiszámítható
Hátrány: A legdrágább módja a hitelszerzésnek; Gyakran heti törlesztést jelent

Amit nem ajánlunk

Uzsorások, vásárlói csoportok és hasonló megoldások a legtöbb esetben nem oldják meg a családok pénzügyi problémáit. Többnyire csak tovább nehezítik az amúgy sem könnyû megélhetését azoknak, akiknek gyorsan pénzre van szüksége. Az uzsorásokat nem is kérdés miért érdemes messzirõl elkerülni, de a fogyasztói csoportok is éveken keresztül hitegethetik a kétségbeesett ügyfeleiket. Fontos tudni, hogy a pénzintézetek elõre nem szoktak pénzt kérni, a díjaikat a folyósított hitelek után kell megfizetni. Így nagyon körültekintõen kell eljárni, ha bárki hitel ügyintézésért cserébe elõre pénzt vagy költségtérítést kér.