A Napi Gazdaság keddi számának cikke

Az OTP Banknál a lakossági hitelállomány 1,8 százalékát, mintegy 36 milliárd forintnyi követelést tartottak nyilván átstrukturált állományként az idei elsõ negyedév végén. A banknál jelezték, az átstrukturált körben õk csak azokat az adósokat tartják nyilván, akik a megállapodástól számított 12 hónapon belül vannak: azok, akik több mint egy éve rendben fizetik a könnyített feltételû hiteleiket, kikerülnek ebbõl a kategóriából, miként azok is, akik hasonló rendben visszatérnek az eredeti törlesztõrészlethez. Az UniCredit Bank nemcsak azokat az ügyfeleket keresi meg, akik már késtek hiteleik törlesztésével, hanem a fizetõképesség megõrzése céljából azoknak is felajánlja hitelkönnyítési megoldásait, akik bár nincsenek késésben, de érdekli õket a lehetõség. A bank hitelkönnyítõ csomagjának elemeit már mintegy 8000 hitelügylet esetében igénybe vették az ügyfelek. A Budapest Banknál és az AXA Banknál az átstrukturált hitelek a teljes hitelportfólió 45-50 százalékát teszik ki, de mindkét társaságnál hangsúlyozták, hogy náluk az állami devizahitel-mentõ megoldások, így az árfolyamgát is ide tartozik. A kisebb bankok közül a KDB Banknál mintegy 400 szerzõdést kellett átstrukturálni, ez a bank tájékoztatása szerint az állomány 22 százalékát teszi ki.

Persze, nagy kérdés, hogy az átmeneti fizetéskönnyítõ megoldással élõ ügyfelek számára valóban megoldást jelent-e a bankkal kötött átstrukturálási megoldás. A tapasztalatok szerint nem igazán. Mint azt a Raiffeisen Banknál elmondták, számos ügyfél esetében az (akár évekkel korábban) átmenetinek tartott fizetési könnyítés meghosszabbításáról kellett dönteniük. A bank szerint az általános körülmények ismeretében könnyen belátható, hogy a fizetési könnyítésbõl történõ visszaállás nehézségeit aránylag kevesen tudják vállalni. Hasonlóan vélekedtek az UniCreditnél: hiába a hitelkönnyítõ eszközöknek az ügyfelekkel több körben közösen átgondolt kombinációja, meglehet, hogy hosszú távon ez sem elég ahhoz, hogy helyreállítsa az adós fizetõképességét − fõleg, ha annak oka valami külsõ tényezõ, mint például a munkahely elvesztése. A Budapest Banknál az árfolyam-rögzítési program elterjedése elõtt az átstrukturálással érintett ügyfelek körülbelül fele ismételten igénybe vette a fizetési programok kínálta lehetõségek valamelyikét. Az AXA Banknál az átstrukturált ügyletek körülbelül 20 százaléka esetében nem sikerül az ügyfeleknek tartani az eredeti megállapodást és 90 napot meghaladó késedelembe esnek. A KDB adata ezzel szemben igen kedvezõ: a banknál mindeddig csak hét adós szakadt le a programról.

A pénzintézetek szerint ugyanakkor az ügyfelek zömét tényleg a megállapodás hajtja, ezért együttmûködõek a bankokkal. Mivel az ügyfelek jelentõs része maga is belátja, hogy a hitel visszafizetése a saját érdeke is, az együttmûködési készség a programokba való belépés után nem szûnik meg, az ügyfelek is a megoldást keresik a kialakult helyzetre − mondták el a Budapest Banknál, ahol csak kevés ügyfél esetében tapasztalták azt, hogy csak az idõre játszott az átstrukturálásnál vagy egyértelmûen romlott a fizetési fegyelme a programokba való belépést követõen. Az AXA ügyfeleinek többsége erejéhez képest teljesít az átstrukturálást követõen, probléma inkább akkor van a bank megítélése szerint, ha az élethelyzetükben bekövetkezett újabb negatív változás következik be − ilyenkor bizony azonnal probléma merül fel a teljesítéssel.

Napi Gazdaság

A futamidõ-hosszabbítás a "csodafegyver"

A pénzintézetek saját adósmentõ megoldásainak futamideje egyre inkább kitolódik, általánosan három évre szóló megállapodások köttetnek. A legkomolyabb átlényegülésen a Raiffeisennél mentek keresztül: ott korábban féléves idõszakot tekintettek átmenetinek, ami egyre hosszabbodott. Ma már − lehetõség szerint − végleges megoldást igyekszik nyújtani a bank az ügyfélnek, azaz a teljes (esetenként) meghosszabbított futamidõre szól az átstrukturálási megállapodás. Az egyéni élethelyzeteket figyelembe véve határozzák meg az átütemezési futamidõt az UniCredit Banknál is. A KDB-nél maradványértékes terméknél három évre adnak kamatkedvezményt, míg tõketürelmi idõt egy, legfeljebb két évre tud felajánlani a jó kilátásokkal rendelkezõ, de éppen szorult helyzetbe került ügyfelek számára a koreai bank. Az átütemezés során ugyanakkor a bankok kezét lényegében nem köti semmi, hogy milyen szintig mennek el a fizetési könnyítés terén − minden ügyletet egyedileg bírálnak el, így minden ügyfél egyedi ajánlatot kap.

A legnépszerûbb hitelkönnyítõ megoldások között az UniCreditnél a tõke fizetésére maximum két évre szól türelmi idõ és a futamidõ-hosszabbítás bizonyul a legnépszerûbbnek. Az OTP-nél lényegében minden hiteltermék esetében él a futamidõ-hosszabbítás lehetõsége, illetve több tartozás egyetlen adósságrendezõ hitel alá történõ összevonása. A fogyasztási hitelek esetében a törlesztés felfüggesztésére, a jelzálog alapú hiteleknél pedig a törlesztés csökkentésére van lehetõség − esetenként futamidõ-hosszabbítással kombinálva. A folyószámlahitelek esetében keretcsökkentésre és részletfizetési megállapodás megkötésére is sor kerülhet. Az AXA-nál a futamidõ-hosszabbítással járó fix törlesztõrészletes megoldás a legnépszerûbb. A Budapest Bank az elmúlt években összesen 18-féle fizetési könnyítési konstrukciót dolgozott ki ügyfelei számára. Ezek közütt az akár 60 havi tõkefizetési moratórium, a futamidõ-hosszabbítás vagy a felhalmozott tartozás részletfizetésének vagy a devizahitelek forintra váltásának lehetõsége is megtalálható.