Ma 277 ezer olyan lak�shitel szerz�d�s l�tezik Magyarorsz�gon, amelyet eredetileg is forintban vett fel az ad�s (�s nem �llamilag t�mogatott kamatoz�ssal b�r). Ezen hitelesek helyzete is hatalmas m�rt�kben �talakult. M�g az USA-ban gyakorlatilag nemzeti sport a hitelek folyamatos kiv�lt�sa (2015 els� negyed�v�ben a foly�s�tott jelz�loghitelek 63 sz�zal�ka hitelkiv�lt�st szolg�lt!) egy jobb aj�nlattal, addig haz�nkban ezzel csak egy szer�ny kisebbs�g �l. A t�bbs�g teh�t lemarad a kamatcs�kkent�sek r�v�n megjelent �j lehet�s�gekr�l.

Hogyan sp�rolhatunk 900 ezer forintot egy �tlagos lak�shitelen?

Az �tlagos, forintban felvett (3,8 milli� forint 20 �ves futamidej� 2008-as szerz�d�s�) lak�shitel aktu�lis t�rleszt�r�szlete 32 ezer forint k�r�l alakul (3,2 milli� forintos t�ketartoz�s, 7,5 sz�zal�kos kamat, valamint 13 �ves h�tralev� futamid� eset�n). Ezzel szemben az �t legjobb hitelkiv�lt�si c�l� aj�nlat �tlaga enn�l 6 ezer forinttal alacsonyabb, ami 18 sz�zal�kos havi megtakar�t�st jelent.

A k�zel 20 sz�zal�kkal alacsonyabb r�szletnek sz�mos el�nye van:

1. A legk�zenfekv�bb, hogy a j�l ir�nyzott hitelkiv�lt�ssal a h�tralev� futamid� sor�n 900 ezer forinttal kevesebbet fizet�nk vissza a banknak, mint az eredeti hitel eset�n.
2. Mindemellett mivel megn�vekszik a p�nz�gyi mozg�ster�nk, ez�rt d�nthet�nk �gy is, hogy a hitelkiv�lt�s seg�ts�g�vel megsp�rolt havi 6 ezer forintot�lak�stakar�kp�nzt�ri megtakar�t�sba fektetj�k. R�ad�sul ezzel a befektet�ssel garant�ltan 10 sz�zal�kot meghalad� hozamra is szert tehet�nk. Az itt �sszegy�jt�tt p�nz�nket pedig k�s�bb el�t�rleszt�sre (a hiteltartoz�s cs�kkent�s�re) vagy egy�b lak�sc�lra, p�ld�ul fel�j�t�sra is ford�thatjuk.
3. 
   

A h�tt�rr�l: m�gis hogyan alakult ki ez a helyzet?

Az elm�lt 3 �vben k�t l�pcs�ben, 7 sz�zal�kr�l eg�szen 1,35 sz�zal�kra apadt az alapkamat. A cs�kkent�s legnagyobb nyertesei k�z� tartoznak a forint lak�shitelesek. Legyen sz� kor�bban felvett vagy �j foly�s�t�s� hitelr�l, mindk�t csoporthoz tartoz� �tlagos kamatszintek a kamatv�g�sokkal p�rhuzamosan m�rs�kl�dtek.

M�g kezdetben (2013-ban) alig 1 sz�zal�kponttal voltak olcs�bbak az �j foly�s�t�s� hitelek a m�r t�rleszt�s alatt l�v� hitelekn�l, addig az idei �v elej�re ez a k�l�nbs�g k�zel dupl�j�ra, 2,11 sz�zal�kra emelkedett. A k�t kamatszint k�z�tti k�l�nbs�g n�veked�s�nek egyik meghat�roz� t�nyez�je pedig az, hogy a bankok az �jonnan felvett hitelek ut�n a kor�bbi kamatfel�rakhoz k�pest m�r alacsonyabb marzsot sz�m�tanak fel.

Ha p�ld�ul valaki �vekkel ezel�tt referenciakamathoz k�t�tt hitelt vett fel, akkor az � hitel�nek kamata a referenciakamat – 3, 6, 12 havi BUBOR – mozg�s�nak megfelel�en v�ltozik. Ennek k�sz�nhet�en ugyan az�taa cs�kken� kamatszintet a hitel kamata lek�vette, a kedvez� v�ltoz�st m�g tov�bb lehet azonban fokozni egy hitelkiv�lt�ssal.Ugyanis a referenciakamaton fel�l a kor�bban foly�s�tott hitelekhez k�pest m�r kevesebb fel�rat kell az ad�snak fizetnie. Anno 6 sz�zal�k feletti fel�r sem volt ritka, m�g most a legjobb aj�nlatok m�r rendszerint 3 sz�zal�k alatti kamatpr�miummal �rhet�ek el.

A k�vetkez� l�p�sben – a deviza alap� hitelek forintos�t�s�nak �s a kamatszint helyre�ll�t�s�nak a hat�s�ra – ugyan drasztikusan sz�k�lt ez az elt�r�s, azonban az „eredetileg" is forintban elad�sodott hitelesek t�rleszt�r�szlete enn�l csak jelent�sen kisebb ar�nyban cs�kkent. A legkedvez�bb esetben is nagys�grendileg az alapkamat v�ltoz�s�nak m�rt�k�vel cs�kkenhetett a hitel kamata, �gy az �v eleji 8,2 sz�zal�kos szintr�l 7,5 sz�zal�kra reduk�l�dhatott a kamatteher.