Sok ezer csal�d �let�t keser�ti meg a v�ls�g �ta a devizahitelek t�rleszt�se. A deviza�rfolyamok v�ltoz�sa miatt gyakorlatilag nincs olyan �gyf�l, akinek ne emelkedett volna a t�rleszt�r�szlete, sok h�ztart�s erej�t haladja m�r meg az ad�ss�g visszafizet�se. A v�ls�g r�ad�sul nem csak a deviza�rfolyamok v�ltoz�s�ban, a sv�jci frank er�s�d�s�ben mutatkozik meg: c�gek mentek t�nkre, csal�dfenntart�k vesz�tett�k el munkahely�ket, �gy nem csak a bankok fel� t�rt�n� helyt�ll�s, az aut� r�szlet�nek kifizet�se, hanem sokszor a villanysz�mla, a v�zd�j kifizet�se is komoly gondot okoz.

Nem v�letlen, hogy egyre t�bb per indul a devizahitelek �gy�ben - ezek kimenetele azonban meglehet�sen k�ts�ges, m�g�az is el�fordulhat, hogy mindk�t f�l vesz�t az �gyekben. Miel�tt valaki jogi �tra tereln� hitele �gy�t, �rdemes azt is megfontolni, milyen m�s lehet�s�gek vannak, ha gondot okoz a t�rleszt�s.

A devizahiteles probl�ma a t�rsadalom sz�les r�teg�t �rinti, �gy a v�ls�g �ta sz�mos olyan program indult, ami az �rintettek helyzet�n pr�b�l seg�teni. Ezek egy r�sz�t az �llam ind�totta, m�s r�sz�t maguk a bankok, de civil szervezetekt�l is �rkezhet seg�ts�g a fizet�si neh�zs�ggel k�zd�knek. A Magyar M�ltai Szolg�lat nem csak a lehet�s�gek k�z�tt seg�t eligazodni: a komplex, szem�lyre szabott ad�stan�csad�s mellett a probl�ma gy�ker�nek felt�r�s�ban is seg�tenek.

�llami programok

Az �llami programok k�z�l a legt�bb �gyfelet az �j �rfolyamr�gz�t�s lehet�s�ge �rinti: a programban r�sztvev� ad�s hitel�t maximum 5 �ven �t r�gz�tett �rfolyamon t�rlesztheti. A fix �s az aktu�lis �rfolyam k�z�tti k�l�nb�zet egy �gynevezett gy�jt�sz�ml�n halmoz�dik, ennek egy r�sz�t azonban az �llam �s a bankok �tv�llalj�k.

Az �llam otthonteremt�si kamatt�mogat�st is el�rhet�v� tett: ennek l�nyege, hogy az �llam bizonyos c�lokra – p�ld�ul a megl�v�, hitellel terheltn�l kisebb lak�s v�s�rl�s�ra, k�sedelmes devizahitel kiv�lt�s�ra – forint k�lcs�n�k kamatfizet�s�hez kamatt�mogat�st ny�jt, a futamid� els� 5 �v�ben.

Ahol igaz�n nagy a baj, ott l�phet be a k�pbe a Nemzeti Eszk�zkezel�: a szoci�lisan legink�bb r�szorult hitelesek lak�s�t az eszk�zkezel� megv�s�rolja, �s lehet�s�get biztos�t az ad�snak arra, hogy a tov�bbiakban az �llamt�l b�relje vissza ingatlan�t.

A bankok sem t�tlenkednek

B�r sokan a bankokat ki�ltj�k ki a legnagyobb b�n�snek a devizahitelez�s elharap�z�s�ban, nem szabad elfelejteni azt sem, hogy a helyzet megold�s�ban �pp annyira �rdekeltek a p�nzint�zetek is, mint a hitelszerz�d�seket szint�n al��r� �gyfelek. Nem v�letlen, hogy ha egy hiteles fizet�si neh�zs�gekkel szembes�l, els� k�rben mindenk�pp a bankj�t �rdemes felkeresnie. A hitelint�zetek t�j�koztat�i szerint a megold�s kulcsa, hogy id�ben kell seg�ts�get k�rni, nem szabad megv�rni, hogy �sszecsapjanak a hull�mok a fej�nk felett.

Ahelyett, hogy h�napokig nem fizetj�k be a t�rleszt�st, nem vessz�k fel a telefonunkat �s v�runk, hogy bek�sz�ntsenek a jobb id�k, meg kell �llapodni a bankkal arr�l, milyen felt�telekkel tarthatn�nk fenn szerz�d�s�nket. Sz�ba j�het p�ld�ul a futamid� meghosszabb�t�sa, ami a t�rleszt�r�szlet v�llalhat� szintre t�rt�n� cs�kken�s�vel j�rhat. Sok bank hajland� a t�rleszt�s felf�ggeszt�s�re egy id�re, de olyan megold�sokat is k�n�lnak, amikor a t�ket�rleszt�s sz�netel, �s csak a kamatokat kell fizetnie az �gyf�lnek. Ezek a lehet�s�gek sokszor kombin�lhat�ak is, �s megold�st jelenthetnek az id�legesen felmer�lt fizet�si probl�m�kra, munkan�lk�lis�g vagy hosszabb betegs�g, keres�k�ptelens�g eset�re.

A r�videbb futamidej�, magasabb kamatoz�s� fogyaszt�si hiteleket gyakran lehet�s�g van hosszabb futamidej� jelz�loghitelre v�ltani – ennek kamatai �s t�rleszt�r�szletei is kedvez�bbek lehetnek.

Ha minden m�s lehet�s�g kimer�lt, a jelz�loghitelek eset�ben sor ker�lhet az ingatlan �rt�kes�t�s�re is. Ez t�rt�nhet a bankkal egy�ttm�k�dve, a v�tel�rat r�szben vagy eg�szben a hitel t�rleszt�s�re ford�tva is, de a szoci�lisan r�szorul�k eset�ben a Nemzeti Eszk�zkezel� is bevonhat� az �gyletbe.

�rverez�s: nem mindig a bank a huny�

Az �rverez�s nem �gy t�rt�nik, hogy egyszer csak megjelenik a v�grehajt�, �s kipakolja a csal�dot az utc�ra – ehhez sz�mos l�pcs�n kell v�gigmennie a folyamatnak, ami k�zben m�g megegyezhet�nk a bankkal, vagy m�s hitelez�vel, k�zm�szolg�ltat�val, aki �pp a v�grehajt�st ind�totta. H�napok vagy ak�r �vek is eltelhetnek a szerz�d�s felmond�sa �s az �rver�s k�z�tt, �s az sem biztos, hogy a v�g�n t�nyleg eladj�k a lak�st – 2011 �ta �rv�nyben van egy k�nyszer�rt�kes�t�si kv�ta is, ami azt jelenti, hogy az �rintett ingatlanok csak kis r�sz�t adhatj�k �t a hitelez�k v�grehajt�sra.

Akinek bed�lt a hitele, term�szetesen nem alaptalanul f�l att�l, hogy elvesz�ti ingatlan�t. Sok esetben egy�bk�nt nem a bank ind�tja a v�grehajt�st, hanem m�s hitelez� - amikor k�zm�c�gek, ad�hat�s�g, vagy m�s �llami szervezet ind�tja el a v�grehajt�st, akkor viszont a bank is bejelenti hitelez�i ig�ny�t �s bekapcsol�dik az elj�r�sba.

Miel�tt �rverez�sre ker�lne sor mindenk�ppen hasznos felvenni a kapcsolatot a lak�hely szerint illet�kes �nkorm�nyzattal - �k megmondj�k, milyen felt�telekkel lehet p�ly�zni �nkorm�nyzati b�rlak�sra, ha csal�di, bar�ti k�rben nem lehets�ges megoldani a lakhat�st.

A bankok saj�t ad�sv�delmi programjaikat �s az �llam �ltal biztos�tott eszk�z�ket is k�n�lj�k az �gyfeleknek, a megold�s kulcsa azonban az, hogy a bajban l�v� ad�sok id�ben felkeress�k a hitelez�j�ket, pr�b�ljanak k�z�s megold�st tal�lni, amelynek keret�ben a hitel visszafizet�se �gy v�lik lehets�gess�, hogy annak �temez�se �s felt�telei az �gyf�l sz�m�ra is kezelhet� legyen.

Hova forduljak? A M�ltai Szeretetszolg�lat seg�t

A v�ls�g amellett, hogy �jfajta probl�m�kat hozott felsz�nre, arra is k�sztet, hogy �j v�laszokat is megfogalmazzunk. Szembe kell n�zn�nk azzal, hogy a csal�dok sz�m�ra a fizet�sk�ptelens�g val�s vesz�ly, �s ennek kezel�s�re csak azok a hat�kony megold�sok, amelyek a fenntarthat�s�got c�lozz�k, a lak�sment�s helyett a csal�dment�sre helyezik a hangs�lyt. A Magyar M�ltai Szeretetszolg�lat ezt tartotta szem el�tt, amikor 2009-ben elind�totta a Hitel-S Programot - k�z�lte a Priv�tbank�r �rdekl�d�s�re a Major G�bor, a program vezet�je.

A Program alapvet� c�lja teh�t a csal�dok meger�s�t�se. A Hitel-S Program mindenki el�tt nyitva �ll, akinek neh�zs�gei vannak a k�telezetts�geik teljes�t�s�ben. Ez azt jelenti, hogy nem csak a felmondott k�z�zemi vagy hitelszerz�d�ses ad�sok jelentkezhetnek, hanem azok is, akik m�g csak vesz�lyeztetve l�tj�k a kifizet�seik teljes�l�s�t.

A Hitel-S Program egyfajta "inform�ci�s akad�lymentes�t�st" biztos�t. Nemcsak inform�ci�kat adnak a lehet�s�gekr�l, hanem az inform�ci�k feldolgoz�s�ban, �s az azokra lapozott cselekv�s megval�s�t�s�ban is seg�tenek.

A Hitel-S program egyr�szt egy komplex, szem�lyre szabott ad�stan�csad�s, amelynek c�lja, hogy olyan megold�st tal�ljanak a csal�d fizet�si neh�zs�geinek kezel�s�re, amelyet maga az �rintett alak�t ki, �s v�llal. Nem speci�lis eszk�z�ket, forr�sokat szolg�ltatnak, hanem a megfelel� - piaci �s szoci�lis - eszk�z�k megtal�l�s�ban seg�tenek.

M�sr�szt kulcsfontoss�g� a probl�ma konkr�t okainak felt�r�sa: van-e es�ly a bev�teli forr�sok n�vel�s�re, k�l�n�s tekintettel a munkaj�vedelemhez jut�s vissza�ll�t�s�ra? De a gazdas�gos lakhat�st, a csal�di kiad�sok cs�kkent�si lehet�s�geit, a kerthasznos�t�s tartal�kait is fel kell t�rni.� A seg�t� munka kiemelt feladata - nem utols� sorban - a felek k�z�tti medi�ci�. Munkat�rsaink, ha kell, k�zvet�tenek a hitelez� bankok/szolg�ltat�k �s a csal�dok k�z�tt, hogy a csal�dok j�vedelm�hez igazod� t�rleszt�si meg�llapod�sok j�hessenek l�tre, seg�tenek az �gyek int�z�s�ben - mondja Major G�bor.

A Programba �nk�ntes jelentkez�ssel lehet beker�lni. A Hitel-S Program irod�j�t b�rki megkeresheti, aki a fizet�si k�telezetts�geinek �tmenetileg vagy tart�san nem tud eleget tenni, �s ennek k�vetkezt�ben lakhat�sa is vesz�lybe ker�lt, f�ggetlen�l att�l, hogy h�ny h�napos az elmarad�sa, vagy aktu�lisan rendelkezik-e munk�val, egyed�l �ll�-e vagy csal�dos.

A Program tudatosan �p�ti a kapcsolatait a hitelez�i oldallal is, valamint felvett�k a kapcsolatot a k�vetel�skezel�k kamar�j�val. Emellett proakt�v k�z�s pilot projekteket is megval�s�tottak m�r takar�ksz�vetkezetekkel, az egyik nagy k�z�zemi szolg�ltat�val �s az OTP Bankkal.