Az elmúlt másfél-két évben jelentõsen csökkent a hiteltörlesztõk aránya: míg 2011 végén a 18-69 évesek 53 százaléka volt adós, addig 2013 õszén a lakosság 43 százaléka törleszt valamilyen hitelt. Az elmúlt egy évben felvett hitelek tekintetében a lakosság egyötöde igényelt valamilyen kölcsönt, elsõsorban hitelkártya által igénybe vehetõ, áruhitel, folyószámlahitel és személyi hitel formájában - derül ki a Cofidis Hitel Monitor harmadik negyedéves felmérésébõl.

Személyi kölcsönt jelenleg a lakosság tizede törleszt: nem véletlen, hogy a bankok, pénzügyi szolgáltatók számára kiemelt fontosságú termék a személyi kölcsön: a legtöbb hitelintézet kínál ilyen pénzügyi megoldást ügyfelei számára.

Mit kell tudnunk a személyi kölcsönökrõl?

A személyi kölcsön általában szabad felhasználású, azaz nem célhoz kötött, vagyis bármilyen célra - például rendkívüli kiadások fedezése, nagyobb események lebonyolítása - felhasználható, jellemzõen rövid- vagy középlejáratú, általában fedezet nélküli kölcsön. A kölcsön forintban igényelhetõ. Összege jellemzõen százezer forinttól ötmillió forintig terjed.

A futamidõ rugalmas, általában 12-72 hónap. A kölcsön a legtöbb banknál ingatlanfedezet és kezes bevonása nélkül igényelhetõ, de adóstárs bevonása esetén magasabb hitelösszeg is elérhetõ.

Vannak azonban olyan személyi kölcsönök, amelyeknek célja elõre meghatározott. Ezek leggyakrabban valamely tartós fogyasztási cikk vásárlására, vagy például utazásra szólnak. Fontos tudni, hogy a jogszabályok szerint a személyi kölcsönök esetében a THM (teljes hiteldíj mutató) nem haladhatja meg a jegybanki alapkamat 24 százalékponttal növelt mértékét.

Milyen célra érdemes személyi kölcsönt felvenni?

A személyi kölcsönök fontos jellemzõje, hogy a bank a kölcsön felhasználását utólag általában nem ellenõrzi (igaz, vannak olyan célhoz kötött személyi kölcsönök, ahol kérnek számlát a hitelösszeg felhasználásáról - például a lakásfelújításnál). Ez azt jelenti, hogy a személyi kölcsön gyorsan és hatékonyan segítheti felvevõjét váratlan esetek, családi kiadás (például egy esküvõ) esetén, de jól jöhet valamilyen értékesebb háztartási cikk vásárlásánál, autóvásárlásnál, sõt, egyes esetekben adósságrendezéshez is felhasználhatjuk.

Meglévõ drága hiteleket érdemes lehet kiváltani személyi kölcsönbõl, ha ahhoz olcsón jutunk hozzá. A személyi kölcsönöknél olcsónak a 20-21 százalék körüli THM-ek számítanak (tegyük hozzá: a magyar piacon is találhatunk ennél olcsóbb, 16-20 százalékos THM-mel rendelkezõ termékeket is), amihez sokszor több feltételt is teljesítenie kell az ügyfeleknek. Más kölcsönök (különféle szolgáltatóknak fizetett áruhitelek, hitelkártya és folyószámlahitelek, valamint személyi kölcsönök) kiváltása jó ötlet lehet, hogy összességében kisebb törlesztõvel, egyszerûbb ügyintézéssel legyen rendezhetõ havonta a tartozás.

Akár több millió forint esetén is érdemes személyi kölcsönt kérni, de a magasabb hitelösszeg esetén és hosszabb futamidõre érdemes összehasonlítani a jelzáloghitel ajánlatokkal. Fedezetként felajánlható ingatlan nélkül persze ez nem lehetséges, de akinek van háza, lakása az is dönthet a személyi kölcsön mellett, hiszen nincs hónapos ügyintézési idõ és magas kezdeti költség.

Mire figyeljünk, ha személyi kölcsönt veszünk fel?

Mivel a személyi kölcsönt készpénzben kapjuk meg, és arra költhetjük el, amire csak akarjuk, több csapdát is rejthet - hiszen könnyen elkölthetjük olyan dolgokra, amiket akár nélkülözni is tudnánk. A kölcsön után a kamaton felül egyéb költségeket is felszámolhat a bank, ezért alaposan tanulmányozzuk át a hitelszerzõdést még az aláírása elõtt!

Alaposan olvassuk el a bank termék-tájékoztatóit, Üzletszabályzatát, az Általános Szerzõdési Feltételeket! Ha nem értünk valamit, kérdezzük az ügyintézõt! Kérdezzünk rá, hogy milyen, a THM-ben nem szereplõ költségeket kell fizetni, és melyek azok a költségek, amelyek a futamidõ alatt változhatnak!

Hitelfelvétel elõtt gondosan mérlegeljük anyagi helyzetünket, teherviselõ képességünket és jövedelmünk esetleges csökkenésének lehetõségét! Alaposan nézzünk körül a bankok, pénzügyi szolgáltatók ajánlatai között! Azt is mérlegeljük, hogyan tudjuk intézni a hitellel, a törlesztéssel kapcsolatos ügyeinket. Az online ügyintézés például jelentõsen csökkentheti a költségeket, sõt, vannak olyan hitelek is, amelyek kifejezetten a netes ügyintézés miatt jelentenek kedvezõbb feltételeket.

Ne vegyünk fel újabb kölcsönt addig, míg elõre meg nem tervezzük, hogyan és mennyi idõ alatt fogjuk azt visszafizetni. Hasonlítsuk össze az ajánlatokat THM segítségével, vagy használjuk az online elérhetõ hitelkalkulátor programokat, illetve a termék-összehasonlító táblázatokat.

Ügyeljünk arra, hogy hitelünk törlesztõrészleteit mindig idõben fizessük meg, mert az elhanyagolt kölcsönök hamar problémás adóssággá válhatnak. A személyi kölcsönöknél kiemelten fontos, hogy idõben törlesszünk, semmiképp se csússzunk ki a törlesztési határidõkbõl!