Szeptember 15-én lejár a Diákhitel igénylési határideje, igaz a szabadon felhasználható konstrukciót késõbb is fel lehet venni a félév folyamán (ennek további határidõi az aktuális hónap 15. napja), viszont a kedvezõ, tandíjra fordítható kölcsönt már csak egy hétig lehet igényelni erre a félévre. Megnézték, hogy mennyit kell visszafizetnünk, ha felvesszük a hitelt. Tényleg nem tudjuk visszafizetni nyugdíjas éveink elõtt?

Erre kell fordítani a felvett összeget

Két konstrukciót különböztethetünk meg:
A Diákhitel1-et, ami szabadon felhasználható
A Diákhitel2-t, amit kizárólag tandíjfizetésre fordítható

A további különbségeket az alábbi infografikán mutatjuk be:



A leginkább szembetûnõ különbség a kamatláb, amit a Diákhitel1 esetében a Diákhitel Központ határoz meg félévente, ez 2014 júliusa óta 5,75 százalék. A Diákhitel2-nél fix, két százalékos kamatozással számolhatunk, ennek szintjét jogszabályban rögzítik.

A szabadon felhasználható konstrukció hitelösszegét saját bankszámlánkra kapjuk, sõt még azt is eldönthetjük, hogy havi vagy féléves bontásban szeretnénk megkapni a pénzt. Ezzel szemben a csak tandíjra fordítható kölcsönt a folyósító egyenesen a felsõoktatási intézmény számlájára utalja át, félévente egy összegben.

Mennyit kell visszatörlesztenem, ha felveszem a hitelt?

Mindkét konstrukció esetében a Diákhitel Központ oldalán elérhetõ kalkulátor segítségével kiszámolták, hogy mire számíthat egy átlagos pályakezdõ, aki élt valamelyik hitellel tanulmányai során. A törlesztést egyébként a tanulmányi jogviszony megszûnése után, de legkésõbb 35 éves korban kell megkezdeni.

A Diákhitel1 esetén legfeljebb havi 50 ezer forintot vehetünk fel, amit az alapképzés hat féléve alatt minden félév során megkapunk. Így, havi 200 ezer forintos bruttó fizetéssel számolva, a törlesztés megkezdésekor 1 millió 526 ezer forint lesz a tartozás, ami 2031-ben fogy el, ha nem elõtörlesztjük, vagy végtörlesztjük a szerzõdést. Ez azt jelenti, hogy összesen 2 millió 453 ezer forintot fizetünk vissza. Ha a hitel felvételekor a hallgató 20 éves volt, akkor a pénz visszafizetése még jóval a nyugdíj elõtt megtörténik.

A Diákhitel2 az alacsony, két százalékos kamata miatt viszont eltér ettõl, már 2029-ben elfogy a tartozás, ha a másik kalkulációhoz hasonlóan havi 50 ezer forinttal számolunk. Értelemszerûen a törlesztõrészletek fizetésének kezdetekor a tõketartozás megegyezik a másik konstrukció tõketartozásával, viszont a havi részletek alacsonyabbak lesznek annál, így végül összesen 1 millió 814 ezer forintot kell visszafizetnünk.

Lényeges, hogy a havi törlesztõrészlet mind a két esetben változó. A Diákhitel1 esetében a törlesztés elsõ két évében a minimálbér hat százaléka, utána pedig a két évvel korábbi jövedelem hat százaléka. A Diákhitel2 törlesztõjének alapja azonos, viszont négy és tizenegy százalék között változik, a fennálló tartozás függvényében sávosan alakul a törlesztés az alábbiak szerint:
Egymillió forintig 4 százalék
Kétmillió forintig 5 százalék
Hárommillió forintig 7 százalék
Négymillió forintig 9 százalék
Négymillió forint felett 11 százalék

További apró különbségek

Sok szülõ nem is tud arról, hogy a gyereke felveszi a hitelt, sõt elõfordul, hogy a késõbbiekben is eltitkolják a kölcsön felvételét. Érdekes, hogy a szülõk csak a gyerek hozzájárulása mellett kérhetik ki a szerzõdések adatait.

Alapvetõen Diákhitelt minden 35 év alatti aktív hallgatói viszonnyal rendelkezõ magyar vehet fel, viszont a 2-es konstrukcióval csak az önköltséges diákok élhetnek. További különbség, hogy míg a Diákhitel2-vel felvett összegbõl csak magyar felsõoktatási intézmény tandíját fizethetjük, addig a Diákhitel1-et akkor is felvehetjük, ha másik európai országban végezzük tanulmányainkat (EGT térség). Szintén eltérés, hogy a szabadon felhasználható kölcsönnél TGYÁS, GYES és GYED alatt kamattámogatást igényelhetünk, ami azt jelenti, hogy ezen idõszak alatt a tartozás nem növekszik az ügyleti kamat mértékével.

Várható-e további kamatcsökkentés?

"A Diákhitel1 kamatainak további csökkentése három tényezõtõl függ" - tudták meg Bugár Csaba vezérigazgatótól. Ha ezekben javulás következik be, akkor a kamatok is csökkenhetnek a jövõben.

1. A netbanki megoldással a mûködési költségeket próbálja csökkenteni, ezek lecsapódhatnak a kamatok mértékében is.
2. Fontos a nemfizetõ hitelek arányának csökkentése is, ha ezt sikerül csökkenteni, akkor ez a kamat csökkenését segítheti elõ.
3. A Diákhitel Központ hitelezõi felé lényeges Magyarország országkockázata is, egy felminõsítésnek köszönhetõen az ügyfelek is jól járhatnak.

Érdekes, hogy néhány éve még megérte felvenni a hitelt úgy, hogy azt befektetjük, mivel a bankbetétek kamata meghaladta a Diákhitel kamatait. Ezzel szemben mostanra ez a lehetõség eltûnt, már nem érdemes spekulálni a kedvezményes kamat ellenére sem. Ha azonban például részvénybefektetésben gondolkozunk, akkor a kamatot meghaladó hozamot is elérhetünk, ennek kockázata viszont jelentõs.