Ha hitel is kell a kiszemelt ingatlan megvásárlásához, akkor nem mindegy, hogy melyik pénzintézet ajtaján kopogtat az ügyfél. Egyik helyen kevesebb hitelt kaphat és több készpénz szükséges, míg más banknál magasabb kölcsönhöz juthat minimális önerõvel.

Forrás: Photononstop/Charlie Abad

Önerõ vagy nem önerõ: mi a különbség?

A gyermekek után járó állami támogatás alapvetõen a lakáshoz jutáshoz szükséges önerõ kiegészítését szolgálja. Ez azt is jelentheti, hogy a támogatottaknak a vásárláshoz kevesebb saját pénzt kell elõteremteni, azonban nem minden esetben van ez így. A gyakorlat kicsit bonyolultabb, ennek oka pedig az ingatlanokra bejegyezhetõ maximális hitelösszegre vonatkozó egységes MNB szabályozás. Ez az aktuális piaci érték 80 százalékában szabja meg a határt. Az önerõ kérdését tehát az dönti el, hogy a támogatás számít-e az ingatlan maximális terhelhetõségénél vagy sem.

A Magyar Nemzeti Bank nemrégiben közzétette álláspontját. Eszerint az „új szocpol” összegével nem kell számolni a maximális terhelés számításakor, mivel ez egy vissza nem térítendõ állami támogatás. Hozzátették azonban, hogyennél szigorúbb szabályokat alkalmazhatnak a bankok.

És meg is teszik. A bankok saját kockázatvállalásuk alapján döntenek a „szocpol” számításának sorsáról.

Amennyiben a csok önerõnek számít, akkor valóban kevesebb pénzt kell a vásárláshoz felmutatni, és a bank által adható maximális hitelösszeget felveheti az adós (ha minden tekintetben hitelképesnek bizonyult). Amennyiben viszont az ingatlant terhelõ tényezõként számolnak vele a pénzintézetek, akkor legalább 20 százalékos saját pénzzel kell rendelkezni. Ehhez jöhet a kedvezmény összege, és végsõ soron kevesebblakáshitelre lesz szükség.

Fontos, hogy az elõbb említett minimális 20 százalékos saját erõ a törvényi szabályozásból fakad, azonban a bankok többsége ennél szigorúbb és nem finanszírozza meg a fedezetül felajánlott ingatlant annak 80 százalékáig.

Az aktuális banki gyakorlat eltérõ, és nem is biztos, hogy végleges. Az új és használt lakásra is igényelhetõ Családok Otthonteremtési Kedvezménye már több pénzintézetnél elérhetõ. A Bankmonitor által megkérdezettek többsége önerõként tekint a támogatásra az adható hitelösszeg számításakor, de van olyan bank is, amelyik attól tette függõvé a számítás módját, hogy meglévõ gyermekre kéri az ügyfél a támogatást, vagy jövõben születendõ gyermeket vállal, azaz megelõlegezõ támogatást igényel. Ebben azért van ráció, mert utóbbi esetben vissza kell fizetni a kapott támogatás összegét, ha a vállalt 1, maximum 2 gyermek 4, illetve 8 éven belül nem születik meg.

A csok kérhetõ a meglévõ ingatlan bõvítéséhez is, ha legalább egy lakószobával bõvül az ingatlan, vagy tetõtér beépítésével nyerünk egy új lakószobát. Azonban továbbra sem támogatható forma a felújítás, átalakítás vagy korszerûsítés. Legfõbb igénylési feltételek, hogy az igénylõknek nem lehet NAV tartozásuk, legalább egyik félnek pedig minimum 180 napja társadalombiztosítási jogviszonya kell legyen.