Ha növekednek a bérek, általában megindulnak a lakossági vásárlások, és a hitelpiac fogyasztást pörgetõ szegmense is lendületet kaphat. Nem mindegy azonban, hogy milyen áron sikerül utóbbit megvalósítani.
A vásárlónak észnél kell lennie, ugyanis még mindig bele lehet futni 30-40 százalékos hitelekbe.
Egyre többet költenek

A kiskereskedelem tartósan növekedési pályán van, utoljára 2013. júliusában fordult elõ, hogy az üzemanyag-eladások nélkül számolt forgalom csökkent, azóta hónapról hónapra pluszban van az ágazat. Ez többek között annak köszönhetõ, hogy a lakosság pótolja a korábbi elhalasztott vásárlásait, növekedtek az átlagfizetések, leegyszerûsítve több pénz van vásárlásra. Amellett, hogy a kiskereskedelem hízik, az internetes kereskedelem jóval nagyobb tempóban gömbölyödik. A KSH-adatok szerint az interneten és a csomagküldésben elért forgalom évek óta - hónapról hónapra - rendre két számjegyû bõvülést produkál.

Ez egyébként nem meglepõ, mivel mindig alacsony a bázis- azaz az elõzõ évi forgalom, és egyre többen barátkoznak meg a netes vásárlással. Ezzel összhangban az eNet Internetkutató júniusban közölte, a magyar online kiskereskedelmi forgalom az elmúlt években dinamikus növekedést produkált, és nem volt ez másképp a tavalyi évben sem. 2015-ben a magyar online kiskereskedelem nettó forgalma elõször szárnyalta túl 300 milliárd forintos határt, elérte a 319 milliárd forintot. A növekedés tényleg látványos: 2005-ben mindössze 19 milliárdos volt a forgalom, 2010-ben pedig 137 milliárd forint volt. Tehát többszörösére hízott az utóbbi években.

Fotó: Matt Cardy / Getty Images Hungary
Hitelkamatok a plafonon és a földön

A kiskereskedelem bõvülése közvetve megágyaz egyébként a hitelpiac egyik szegmensének, mégpedig az áruhitel- és személyi kölcsön konstrukcióknak, ezekkel lehet ugyanis a legegyszerûbben finanszírozni egy-egy beszerzést. Az azonban nagyon fontos, hogy melyiket választjuk.

A hazai hitelezésben ugyanis különleges részpiacot képeznek az áruhitelek. Elsõsorban azért, mert nem feltétlenül követték az általános tendenciát, és a jegybanki alapkamat csökkenése ellenére sok esetben a plafonon maradtak a kamataik, illetve teljes hiteldíj-mutatójuk (thm).

Több áruházban 35-40 százalék körüli kamattal vagy thm-mel próbálják elsózni a hitelt vásárlókra. A plafon ebben az esetben azért sem túlzás, mert a jelenlegi kamatplafonszabály szerint a kockázatosabb (jelzálogfedezettel nem biztosított) hitelek – folyószámlahitelek, áruhitelek, személyi kölcsönök, hitelkártyák – esetében a maximális thm a legfeljebb 39 százalékponttal haladhatja meg a jegybanki alapkamatot. Így a mostani 0,9 százalékos alapkamatból kiindulva lényegében 40 százalék lehet a maximális thm (fontos, hogy a jegybanki alapkamatot féléves csúszással kell figyelembe venni, és mivel márciusban még 1 százalék felett volt az alapkamat így nem jogszabály-ellenes a 40 százalék feletti áruhiteles thm).

Tehát nem jogszabály-ellenes, de teljesen értelmetlen ilyen thm-mel felvenni, mert piszok drága, és sokkal jobb konstrukciók vannak a piacon, mint a thm-et, mind az egyéb tényezõket tekintve. Gergely Péter, a banki ajánlatok összehasonlításával foglalkozó Bankráció hitelszakértõje szerint az áruhitelek hátránya, hogy csak egy megszabott termékre lehet felvenni, ráadásul nagyon sok áruhitel ajánlat thm-je extrém magas. “Az áruhitelekkel szemben egy-egy személyi kölcsön esetében a felvett összeg bármire elkölthetõ. Ráadásul a személyi kölcsön ugyanolyan könnyen, rugalmas keretek között felvehetõek. Arról nem beszélve, hogy sokkal olcsóbbak lehetnek a 30-40 százalékos áruhiteleknél” - mondta.

Fotó: Balázs Attila
Ezt vagy azt?      Áruhitel    Személyi kölcsön
Mire költhetõ el    Adott termék vagy szolgáltatás megvásárlására    Bármire
Jellemzõ teljes hiteldíjmutató (thm)    10-40%    10 - 20%
Igényelhetõ hitelösszeg    25 000 - 2 000 000 forint    50 000 - 7 000 000 forint
Önerõ    Összegtõl függõen 10-20%    Nem kell


Egy átlagos, 10 százalék alatti thm-es személyi kölcsön és egy szintén átlagos, viszont rendkívül drága, 39 százalékos thm-es áruhitel között akár 25-30 százalékpont is lehet a különbség. Ez a vásárlónak havi sok ezer forintos vagy akár tízezres nagyságrendû pluszkiadást okozhat a havi törlesztéseknél.
Ugyanez a gyakorlatban

Egy, mondjuk az olimpianézésre kiszemelt 375 ezer forintos tévé megvásárlásához (a 75 ezer forintos önrészt leszámítva) közel 300 ezer forintos áruhitelt adnak a bank online hitelkalkulátora szerint. Ez 36 hónapos futamidõ esetében havi 13,4 ezer forint, így összesen közel 483 ezer forintot kell visszafizetni.

A szóban forgó 300 ezer forintos 3 évre felvett személyi kölcsönök közül a legjobbak a Bankráció személyi kölcsön hitelkalkulátora szerint 15-17 százalékos thm-mel felvehetõek, ami havonta 9,7-10,5 ezer forintos terhet rónak az adósra, a teljes visszafizetendõ összeg pedig 370-380 ezer forint lesz. Ez egy 39-40 százalékos thm-mel kínált áruhitelnél a havi törlesztés meghaladhatja a 13 ezer forintot, összesen pedig több mint 480 ezer forintos kell visszafizetni - a különbség tehát 3 év alatt 100 ezer forint.

Fontos azonban az is, hogy az áruhitelezésben erõs pénzügyi szolgáltatók is kínálhatnak személyi kölcsönt és áruhitelt is a már említett 10 százalékos thm-határ alatt. Egy áruhiteles cégnek az egyik nagy elektronikai cikkeket forgalmazó kereskedelmi láncnál például van 10 százalék alatti thm-es áruhitele is, de ezt speciális feltétellel, kizárólag 36 hónapos futamidõre adják. Ugyanez az áruhitelezõ cég az interneten elérhetõ kalkulátorában 39 százalék körüli thm-mel számolja a hitelét.

Más kérdés, hogy adott esetben ezt ajánlják-e a hitelfelvevõnek, nem pedig a cég számára jóval nagyobb profitot termelõ áruhitelt. Felkerestük több nagy hálózat üzletét, volt köztük hipermarket, elektronikai és barkácslánc, ahol érdekes és kaotikus piaci viszonyokat találtunk.

Fotó: Kollányi Péter
40 vagy 18 százalékos hitel ugyanattól a banktól

Az áruhiteles piac további kedvezõtlen jellemzõje, hogy az egyes kereskedõknél viszonylag ritkán versenyeznek egymással az áruhiteles cégek: sok kereskedelmi láncnál csak az egyik vagy csak néhány bank vagy pénzügyi szolgáltató ad áruhitelt. Így meglehetõsen szûk palettáról kénytelenek választani.

Elõfordult az egyik áruházláncban az is, hogy három pénzintézet áruhitele versengett egymással. Amikor az egyik nagy lakossági bankba beleütköztünk, ez a cég mindig valamilyen áruhitelezõ versenytársával együtt tûnt fel a kereskedõknél. Van olyan bank, amely egy 500 ezer forintos áruhitelére 36 hónapos futamidõre közel 40 százalékos thm-et ad, így a havi törlesztõrészlet 22 ezer forint felett lesz, míg teljes visszafizetendõ összeg több mint 800 ezer forint.

A legdurvább az egészben, hogy ha ugyanennél a banknál, személyi kölcsönként kérjük az 500 ezer forintot három évre, akkor a thm alig több mint 18 százalékon ketyeg, így havonta kevesebb, mint 18 ezer forintból megúszható a törlesztés. Összességében pedig alig több mint 640 ezer forintot kell fizetni. Ebbõl az is látszik, hogy a személyi kölcsönre három év alatt több mint 160 ezer forinttal olcsóbb, ráadásul ennél a hitelnél nincsen megszabva, hogy melyik terméket kell megvásárolni.

Szintén érdekes, hogy ugyanaz az áruhitelezõ a különbözõ kereskedõknél más-más konstrukciókat kínálhatnak a vásárlóknak. Az egyik áruhitelezésben erõs bank az elektronikai cikkek egyik forgalmazójánál vagy 0 százalékos thm-et kínál, vagy 10 százalék körüli thm-mel egy bizonyos futamidõre (36 hónapra) kínál konstrukciót, illetve a legáltalánosabb, hogy 39 százalék környékén folyósít kölcsönt.

Egy bútorkereskedõnél azonban ugyanez a bank alacsonyabb, 28 százalék körül kínált áruhitelt (bizonyos feltételek esetén) és egy elektronikai kereskedõnél is hasonló volt ennek az adott banknak a thm nagyságrendje. Vagyis a fogyasztóknak, vásárlóknak az áruhitelek esetén állandóan figyelniük kell. Az látszik tehát, hogy az áruhitel feltételei bolttól, terméktõl, idõponttól függõen változnak, és sok esetben iszonyú magas kamatokkal vehetõek csak fel.

Az áruhitelek tehát jó eséllyel drágábbak a személy kölcsönöknél több év alatt százezres nagyságrendû különbségek adódhatnak. Ráadásul az áruhiteleknél meg kell adni, mire - melyik termék megvásárlására - fordítjuk a hitelt, a személyi kölcsönnél bármire költhetõ a pénz.

Fotó: Ujvári Sándor
Áruhitel vs. személyi kölcsön

Ahogy már említettük, bár az tény, hogy vannak olyan áruhitel-konstrukciók, amelyek az említett közel 40 százalékosnál jóval alacsonyabb thm-mel felvehetõek, sem a neten, sem egy-egy áruházban nem teljesen világos, hogy milyen feltételeknél kapunk kedvezményes thm-et.

Ezzel szemben a személyi hiteleknél átláthatóbb a struktúra az online hitelkalkulátorokkal. “Ma már a személyi hitelek is gyorsan felvehetõek, 2-3 nap alatt folyósíthatják az összeget, így mondjuk az olimpia nézésre kiszemelt tévét megvásárlása elõtt érdemes szétnézni a személyi kölcsönök között, és kiválasztani a legjobbat, pár perces tájékozódással százezreket is spórolhatunk” - tette hozzá Gergely Péter. Személyi kölcsönöknél átláthatóbb a piac és olcsóbbak, plusz szabadabban felhasználhatóak, ha pedig ez így marad, az áruhitelek nem nyújtanak versenyképes alternatívát - eltekintve az esetleges 0 százalékos thm-mel kínált áruhitel-konstrukcióktól.

Az áruhitelezõknél mindig figyelnünk kell, az apróbetûs részek elolvasásától kezdve a kereskedõ kiválasztásán át arra is, hogy a kereskedõnél dolgozó hitelezési munkatársak teljes körûen ismerik-e az áruhitelezési piacot. Ha például több áruhitel-konstrukció érhetõ el a boltjukban, akkor a számunkra legmegfelelõbbet ajánlják a létezõ pénzügyi termékek közül.

Gergely Péter, a Bankráció hitelszakérõje azt is elmondta, hogy az áruhitelek - legalábbis a 30 százalék felettiek - semmilyen szinten nem versenyképesek a vásárló szemszögébõl a személyi kölcsönökkel, a már említett órási thm-különbségek miatt. “Annak érdekében, hogy senki ne szaladjon bele egy 30-40 százalékos áruhitelbe érdemes mindenképpen felmérni a piacot a vásárlás elõtt, és jó eséllyel egy személyi kölcsön az jobb feltételeket ad majd. Ugyanakkor az is kiemelten fontos, hogy a személyi kölcsönök között is válogatni kell, mert milliós összegeknél már vannak 10 százalék alattiak, de vannak 15-20 százalékosat is, így mind a havi, mind a teljes visszafizetendõ összegben tetemes különbségek lehetnek” - mondta Gergely Péter.