Utolsó módosítás: 2018-01-27 21:15:06 |
|
A hitelfelvétel során számos lakáshitel konstrukció választható, ám korántsem mindegy, melyik mellett voksol a leendő adós. Aktuálisan a bankok és a lakástakarékok is kifejezetten kedvező kondíciókkal nyújtanak lakáskölcsönöket, de az egyéni élethelyzet is nagyban befolyásolja, hogy melyik lesz a befutó. Elemzésében a Bankmonitor az egyik legnépszerűbb lakástakarékpénztár, a Fundamenta és a bankok által kínált hitelek ajánlatait versenyeztette meg. A bankok által nyújtott lakáshitelek kamatkondíciói szemmel láthatóan kedvezőbbek lettek az utóbbi időszakban, de emellett a tavalyi év végén a Fundamenta is a tettek mezejére lépett. Az általa megszabott hitelkamat a lakástakarékok között azelőtt is kedvező volt, azonban a változásnak köszönhetően egészen 3,5 százalékig csökkent a lakáskölcsön kamata.
Ezek a különbségek a finanszírozási formák között
A lakástakarékok által nyújtott hitelek minden esetben a futamidő végéig rögzítettek, vagyis már az indulásnál előre látható, mennyit kell majd fizetni. Szerencsére az elmúlt években, és újabban a fogyasztóbarát lakáshitelek megjelenésével, a bankok is egyre több, végig fix konstrukcióval rukkoltak elő, így itt is van miből válogatn. A kamatkockázat ellen ezek nyújtják a legnagyobb védelmet.
A lakástakarékpénztárak már a lakástakarék szerződés megkötésekor meghagyják a hitelfelvétel lehetőségét a megtakarítási időszak után, aminek konkrét összegét a szerződéses összegből lehet kideríteni. Van azonban egy speciális konstrukció is a lakástakarékok repertoárjában, mégpedig az áthidaló kölcsön, amivel a megtakarítás lejárata előtt, akár a szerződés megkötésekor a teljes szerződéses összeg a rendelkezésére áll az ügyfélnek. A legnagyobb eltérés egy banki lakáshitelhez képest, hogy ez esetben a futamidő két részből áll: az áthidaló kölcsön szakaszból, valamint a lakáskölcsön szakaszból. Ez nagyon hasonló a lakástakarékkal kombinált lakáshitel működéséhez, ami a visszafizetés szempontjából szintén két fő szakaszra bontható.
Az áthidaló szakasz alatt a havi megtakarítást és a kölcsönösszeg kamatát kell fizetni, viszont a tartozás ekkor még nem csökken. Ugyanakkor a lakástakarék lejártakor automatikusan betörlesztődik a 30%-os támogatással növelt megtakarítás, csökkentve ezzel a fennálló tartozást. A lakáskölcsön szakasz alatt pedig már egy normál lakáshitelhez hasonlóan, mind a tőkét, mind a kamatok törlesztésre kerülnek.
A Fundamenta áthidaló kölcsöne esetében, az áthidaló időszak alatt 5,9 százalékos, míg a lakáskölcsön szakasz alatt 3,5%-os a hitelkamat. A felvehető hitelösszeg meghatározása kicsit másként fest, mint egy normál hitel esetében, hiszen itt a lakástakarék szerződéstől függ minden, így több szerződés kötésével tornászható fel a szerződéses összeg, és egyben a kölcsön összege. A futamidő megválasztása sem olyan rugalmas, mint a sztenderd hiteleknél, hiszen ezt a lakástakarék módozat függvényében lehetséges kiválasztani.
Természetesen az előnyök és hátrányok mindkét oldalon megvannak, így egy konkrét esetben, egy 10 millió forintos 10 éves futamidejű hitelfelvétel esetén hasonlította össze a Bankmonitor a két opciót.
Beszéljenek a számok
Ahhoz, hogy a lakástakaréknál ez a hitelösszeg kijöjjön 3 db lakástakarékot szükséges kötni, összesen 50900 forint értékben.
A Bankmonitor lakáshitel kalkulátora alapján az említett paraméterek mellett a 3 legkedvezőbb végig fix hitel THM-jének az átlaga 4,1 százalékra jön ki, így érzésre nehéz megmondani, hogy melyik a kedvezőbb megoldás. Ehhez szemléltetésül készített a Bankmonitor egy ábrát, amelyen a tartozás csökkenését, illetve a törlesztő alakulását lehet nyomon követni.
A banki lakáshitel esetében egyszerű a helyzet, hiszen végig csökken a tőketartozás, és a törlesztőrészlet is végig ugyanakkora, 96,5 ezer forint. Ezzel szemben az áthidaló kölcsönnél a dolog úgy néz ki, hogy a 64. hónapig a lakástakarékot és a 10 milliós hitelösszeg kamatait kell fizetni, ami havi szinten 100 ezer forintot jelent. Legelőször a lakástakarék betörlesztésekor csökken a tartozás, mégpedig több mint 4 millió forinttal, ezután a megmaradó 6 millió forintos tőke után kell törleszteni 105 ezer forintot.
Összegezve, az áthidaló kölcsön THM-je összesítve 5,43 százalékra jön ki, ami így a legkedvezőbb 10 évig fix lakáshitelek THM-jétől elmarad. Éppen ezért teljes visszafizetés tekintetében a banki lakáshitelekre összességében kevesebbet szükséges fordítani.
Még nem érkezett hozzászólás ehhez a témához.
|