Folyamatosan zajlik az új hitelek átárazása a hazai kereskedelmi bankoknál, az elmúlt napokban szinte minden nagy szereplõ új banki hirdetményt tett közzé a honlapján.Az új kamatok és költségek jelentõsége a szokottnál most lényegesen nagyobb, hiszen alapjaiban meghatározzák a kedvezményes árfolyamon történõ végtörlesztés iránt érdeklõdök lehetõségeit.

A parlament által szeptember 19-én elfogadott törvény értelmében saját megtakarításaikból vagy forinthitel felvételével élhetnek a devizaadósok a kedvezményes végtörlesztéssel, ezért kulcsfontosságú, hogy a rendelkezésre álló néhány hónap alatt melyik bank, milyen feltételekkel, milyen gyorsan hajlandó forinthitelt adni az ügyfeleknek.

A bankoknak viszont nem áll érdekükben az, hogy sokan éljenek a végtörlesztéssel, ez a lehetõség ugyanis számukra komoly veszteséggel jár. Az elmúlt hetekben több publicisztika (köztük a Portfolio.hu egyik cikke) jutott arra a következtetésre, hogy a bankok összességében akkor járnának a legjobban, ha egyikük sem nyújtana olcsó forinthitelt, vagyis nem indítanának el versenyt a hitelbõl végtörlesztõk piacán. Az október elején körvonalazódó piaci helyzet, a bankok friss ajánlatai ezt a választ erõsítik: egyre kevesebb a forinthitel és egyre magasabbak a kamatok.

A BankRáció.hu internetes szakportál által elvégzett összehasonlításból kiderül, hogy kimondottan a végtörlesztésre szabott speciális hitelajánlatok még nem jelentek meg, sõt, a legnagyobb bankok szinte kivétel nélkül jókora kamatemeléssel, az akciók megszüntetésével vagy forintalapú hiteleik kivezetésével válaszoltak az államilag megteremtett lehetõségre.

OTP - megdrágultak a forintkölcsönök

A múlt hét elején úgy tûnt, hogy a legnagyobb kereskedelmi bank rámozdul a végtörlesztõkre. Szeptember 25-étõl érvényes új hirdetménye ugyanis jelentõs kamatkedvezményeket vezetett be és jócskán csökkentette az aktuális kamatfelárakat is. Szeptember 25-én azonban visszavonta a hirdetményét, és csak négy napra rá rukkolt elõ újabbal, amelyben az euró alapú - lakáscélú és szabad felhasználású - hitelek kamatfelárát megemelte.

Szeptember 30-ával megszûnt a bank hitelkiváltási akciója, amelynek keretén belül szinte nulla forinttal meg lehetett úszni a hitelkiváltást. Mostanra kiderült, hogy nemhogy új akció nem váltja fel az eddigit, de a hónap elejétõl jókora kamatemelés mellett döntött az OTP. Október 3-án ugyanis újabb (kilenc nap alatt a negyedik) hirdetmény jelent meg az OTP honlapján, amely azt mutatja, hogy a forinthitelek kamatfelárát - lakáscélú és szabad felhasználású kölcsönök esetében - 1,5 százalékponttal megemelték, a teljes hiteldíj mutató (THM) pedig 13,5 százalék körüli szintre nõtt. Ez lényegesen drágább a bank eddigi ajánlatainál és a piacon elérhetõ többi forinthitelnél is.

Amennyiben a mostani hirdetmény már valóban véglegesnek tekinthetõ, az annak a jele, hogy bár az OTP a hazai bankok közül legtõkeerõsebb és tetemes likviditási tartalékokkal is rendelkezik, azelõzetes várakozásokkal ellentétben nem kíván versenyre kelni a végtörlesztést forinthitelbõl igénylõk megszerzéséért.

MKB Bank - kivezették a kiváltó hiteleket

Október 1-jével nagy változások történtek az MKB Bank forintos hitelajánlatainál is. A legfrissebbhirdetmény szerint a bank kivezeti számos hitelét, köztük olyanokat is, amelyek lakáshitelek kiváltására hoztak létre. Mindennek következtében úgy tûnik, hogy jelenleg semmilyen hitele sincs az MKB-nak a hitelüket kiváltani szándékozó ügyfelek számára - sem lakáscélú hiteleket, sem szabad felhasználású hiteleket nem váltanak ki, lakásvásárlásra forint alapú jelzáloghitelt viszont nyújt a bank. Az [origo] hétfõn délelõtt megkereste az MKB Bankot azzal a kérdéssel, hogy a megszüntetett forinthitelek helyett lesz-e új ajánlat a bankban, de eddig nem kaptunk választ.

Erste - hitelkiváltás csak saját ügyfélnek

Az Erste Banknál azt követõen, hogy néhány napja bejelentették, október 1-jétõl hitelközvetítõkön keresztül nem fogadnak be új hiteleket, most olyan lakáscélú és szabad felhasználású hitelkiváltási ajánlatokkal rukkoltak elõ, amelyeket csak a saját ügyfeleik (az eddig a bankban devizakölcsönnel rendelkezõk) vehetnek igénybe. A kamatoknál az Erste is felfelé mozdult el. A devizahitelüket forinthitellel kiváltó ügyfelek az eddigi 10,08-10,36 százalék helyett 12,27-13,5 százalékos THM-mel számolhatnak, amivel szinte biztosan a mezõny végén kullog a bank, holott régebbi ajánlatai az elsõ tízben általában jelen voltak és a bank közismert volt az állandó akcióiról.

Budapest Bank - magasabb kamatok

A Budapest Bank friss hirdetményeibõl is látszik, hogy a bank megemelte a kamatfelárakat a szabad felhasználású és a lakáscélú hiteleknél. Az 5-15 millió forint közötti összegre régebben 8,2 százalékos volt az akciós kamat az elsõ 6 hónapban, ez most 10,75 százalékos lett. Az akciós periódus után a bankközi kamatlábhoz (a BUBOR-hoz) kötött a kamatláb, de ennek felára is megnõtt, a korábbi 3,9 százalékról 4,65 százalékra változott. A bank továbbra is csak értékbecslési akcióval rendelkezik. Különlegesség, hogy a Budapest Bank új kamatsáv felárat hozott létre a 80 millió forint feletti hitelekre (itt 6 havi BUBOR + 3,45 százalék a kamat), a nagyobb összegû hiteleket kiváltókat tehát kedvezményesebb kamattal várja a hitelintézet.

A bank zászlóshajójának számító terméke az úgynevezett Egyenlítõ hitel (amelynél a bankba érkezõ jövedelem és a számlán lévõ napi egyenleg mértéke csökkenti a fennálló tõketartozásra számítandó kamatot), ezt viszonylag nehezen lehet összehasonlítani a többi bankjelzáloghiteleivel.

UniCredit - itt is kamatemelés

Szinte minden jelzáloghitel termékénél megszüntette eddigi akciós kezdeti kamatát a bank és kamatot emelt. A 7 és 40 millió forint közötti sávban a lakáscélú hiteleknél a régi 7,79 százalékos akciós kamat, majd az ezt követõ 8,79 százalékos kamat helyébe 9,54 százalék lépett. Egy átlagos kondíciójú lakáscélú hitelnél a régi THM 9,93 százalék volt, ma már 11,04 százalék.

K&H - hitelkiváltás bankok kívüli adósoknak

A K&H bankban ugyan a napokban nem változtak a forinthitelek kondíciói, de a bank által meg nem erõsített információk alapján a saját ügyfeleknek nem adnak hitelt a végtörlesztésre. Az [origo] néhány nappal ezelõtt egy olvasói észrevétel alapján hivatalos választ kért a K&H sajtóosztályától, de érdemi választ nem kaptunk. A Pénzcentrum.hu telefonos érdeklõdésének tapasztalatai viszont szintén azt igazolták, hogy a végtörlesztéshez igényelt forinthitel-kérelmekkel csak más banki ügyfelek esetében foglalkozik a K&H.

Volksbank - kedvezõ kamatok, meglepõ feltételek

A Volksbank szinte az egyetlen olyan hitelintézet, amely továbbra is jó ajánlatokat ad a legtöbb ügyfélnek hitelkiváltásra és szabad felhasználásra. Nagyban árnyalja ugyanakkor a Volksbank ajánlatát az a tény, hogy a hitelintézet aggályos tartalmú nyilatkozatot dolgozott ki a végtörlesztõk számára, amelynek alkalmazását október 3-ától be is tiltotta a Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyelete (PSZÁF).

A Volksbank az elmúlt napokban olyan nyomtatványt adott ügyfeleinek, hogyha a végtörlesztési törvényt alkotmányellenesnek találná az Alkotmánybíróság, akkor az ügyfelek haladéktalanul megfizetik a banknak azt a plusz tartozást, amely a tényleges és a kedvezményes árfolyam különbözetébõl fakad. A relatíve kedvezõ kamatok tehát látszólag a hitelkiváltó ügyfelek megszerzését szolgálja, a Volksbank által megkövetelt nyilatkozat azonban akár erõsebb visszatartó erõvel is bírhat, mint a magasabb hitelterhek.

A bank új hirdetménye szerint az euróalapú hitelek befogadását átmenetileg szüneteltetik, de különösen forint alapú hitelkiváltás esetén továbbra is kedvezõ kamatokkal és akciókkal szolgálnak. (A szerzõdéskötési díjat csökkentik például az értékbecslési díjjal, a közjegyzõi díjjal, valamint a jelzálogbejegyzéshez fizetendõ földhivatali díjjal). Van egy ennél is alacsonyabb kezdeti költségû, úgynevezett "light" konstrukciójuk is, ahol még szerzõdéskötési díj sincs, és az értékbecslési és közjegyzõi díjat utólagosan jóváírja a bank.

Gergely Péter, a BankRáció.hu hitelszakértõjének tapasztalatai szerint a kiváltási termékek közül a Volksbank hitelei eddig is népszerûek voltak és a jövõben is a legkeresettebbek között lehetnek, amennyiben a bank nem emel kamatokat a közeljövõben. A hitelszakértõ szerint egyébként a nemrégiben a tõkeerõs orosz Szberbank kezébe került bank számára nem is adódhatott volna jobb lehetõség a végtörlesztésnél arra, hogy a magyarországi piacon gyorsan növelje a hitelállományát.